一个23岁的年轻人，手上有2万有什么好的理财建议？

我发现，在贵乎。抖机灵比写干货，来赞的快。。。我辛辛苦苦码的干货，不如别人抖机灵的回答~~496的赞，加上1163的收藏。。。求各位老铁在收藏的同时，也点下赞啦~~码字不容易，且赞且珍惜。。。求点赞，收藏，关注三连击呀~~~

不说了，不说了，我也去抖机灵了，再见！

1.买一本《富爸爸，穷爸爸》来阅读，先慢慢架构自己的理财框架。

这本书是洗脑神书。一定要读。但是整个系列有点罗嗦。

我来总结一下。这本书讲得就是这些内容：
1. 找好的工作
2. 存钱
3. 如果找不到好工作，就节约开支存钱。
4. 把存下来的钱买资产，绝不持币。
5. 资产就是可以给你带来被动收入的东西。
6. 当被动收入超过你的开支的时候，你可以把所有的时间拿来创业
7. 奔向财务自由
其中，最重要的是3，和5。 但是就我所见， 绝大部分人做不好3，看不懂5。


作者：温酒
链接：https://www.zhihu.com/question/20528677/answer/169582274
来源：知乎
著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。

引用知乎网友 @温酒 的一句话，概况。

2.在知乎上多看一些理财类的回答，并且通过对1的阅读分析，去仔细思考别人建议的可行性。（每个人依据自身条件的不同，理财的方式也不同。依据自身条件去调整。）

3.分一部分金额作为紧急备用资金，存在余额宝或者微信理财当中不要拿出来，以防万一。

4.在完成1.2的前提下。可以尝试用少额的钱去实战投资理财。新手推荐以下三种理财方式：

一：购买货币类基金（余额宝类的货币基金）。支付宝的余额宝,余利宝，以及其他蚂蚁财富推荐的货币基金系列。 微信理财通零钱理财，余额＋（易方达货币基金）平均收益率在4%左右。

二：购买支付宝招财宝（现在改名定期理财），微信理财通定期理财相关产品。（平均收益在5%左右）

三：购买马云爸爸旗下的蚂蚁财富，指数基金类产品。使用慧定投功能去定投。（依据市场的涨跌，投的金额也不一样。市场涨的越多，投的越少。市场跌的越多，投的越多）（我自己的投资情况大致说一下，前年的基金定投的收益率大概在5%左右，去年是12%，等今年过后再总结今年的收益率）

指数基金(Index Fund)，顾名思义就是以特定指数（如沪深300指数、标普500指数、纳斯达克100指数、日经225指数等）为标的指数，并以该指数的成份股为投资对象，通过购买该指数的全部或部分成份股构建投资组合，以追踪标的指数表现的基金产品。
通常而言，指数基金以减小跟踪误差为目的，使投资组合的变动趋势与标的指数相一致，以取得与标的指数大致相同的收益率。

5.要把理财概念，规划落实在地面上，通俗一点就是要接地气。不要高高在上的飘在天上，只有自己去实际操作过，才会慢慢得出经验。以上的回答，都是结合我两年多的基金定投的经验总结出来的。别人说的再多，自己没去做，都没用。只有自己去做，去尝试，才会得出属于自己的经验。

6.必要的支出还是要花的，打个比方，考一些对以后职业发展很有必要的证书啊什么的，像我就打算花三年时间去考CPA，因为我坚信学习CPA的知识，对于我以后的职业发展有很大的帮助。

7.要记住，理财的根本目的是改善收益，想靠理财大富大贵很难很难，甚至可以说是不太可能，还是要多去学习一些有用的技能，提升一下自己的收入来源才是主要目的。

我把我之前的一些回答发给我一个专门做金融销售的朋友看，朋友告诉我，你的方案有普遍性，说实在的，工薪阶级都可以复制使用。

但是一旦资产上升到一定量级，就得量身定做方案了。因为每个人情况都不一样了。一旦资产上了300万以上，或者年收入大于50万，重疾保险就成了可有可无的了……更重要的是其它的风险，比如婚姻风险、意外身故造成的遗产分割、债务风险等。

给大众普及这个木有意义，你的方案很有实践性，而且实际上你讲的是理财的观念，还给了实施方案，是个比较完整的推荐。

高端的都是量身定做的，只适合一个或一类人，说出来有啥用。没有参考价值，市场分层正好这个层级上的青年需要这样的指导、但是广大理财机构不屑于去做这样层级的指导，你可以正好针对这个层级补上空白。

朋友还还告诉我，说实在的，不管是投5000还是投500万，在一个客户身上费的功夫是一样的，包括后期维护，但是5000的能赚1块钱，500万的能赚1万，这就是为啥理财顾问或者机构不愿意花时间在服务小资金理财上.....

具体如何操作，可以看我这个答案，里面有明确说明如何慧定投，这个是答案，是我所有答案里面花的心思最多的一个，耗费了很多精力。不要嫌啰嗦，真的是手把手教你如何慧定投。。。

20多岁的女生如何理财？ - 逝水无痕的回答 -

以及关于如何基金定投的简化版，也可以参考这个答案，里面有明确说明大概什么时候卖出，可以参考下我的思路。

月光族，但是想每月基金定存3000，但是从没接触过基金，求基金定存推介，想脱离月光，谢谢！？ - 逝水无痕的回答 -

以及我把之前一些理财回答，做个大致总结的文章，也可以参考下~~

新手基金定投之大吉大利今晚吃基 - 逝水无痕的文章 - 知乎

如果能够对你有所帮助的话，求点赞，收藏，关注三连击哈~~如果没有，就当我没说~~哈哈哈哈~~~

……人家问得是理财，大家就不能给点理财建议。非得让人家买书报班，你们是发小传单的么？

我的建议是，买个风险不大的投资产品。很多银行有，那种类似P2P业务的，你可以观察一下项目投资书，有的是存单质押的，有的是票据质押的。这种一般都没什么风险，利息和理财产品差不多。

如果你想机动一些，那就分开，一万放无风险的这种。剩下的拆开，一两千买股票或者混合基金，涨跌就随缘吧。剩下的几千，就买个货币基金什么的，自己也好随用随取。

我的风险偏好，相对比较喜欢低风险，收益随缘。你可以适度调整。

我22岁刚工作时候，两三万也是买了一个投资项目，小心存起来的。记得当时买了一个2000的基金，最高升到2700，都高兴死了。后来又买了，5000赔了一半，很难过。

至于项目去哪里买，你去各银行看看，咨询一下。基本每个银行都有，问清楚风险，自己了解一下，如果是学金融的，我尤其建议你自己体验一下。书上说的，和现实操作，区别挺大的。

给题主看一下之前我买的那个产品，哪个银行买的就不说了，那个已经有的收益236，是当时我买了10000收回来的。现在我里面还有20000，是我没入理财，两个月工资多出来的闲钱就买了这个。到期430，半年期限，年利率是5。这个利率不高，但是真的没有风险。我也就很知足了，最重要的是，我养成了好的习惯，就是不花多余的钱，强行存起来。挣了工资以后尤其是这样，存着存着就很震惊，不知不觉就好几万了。

我知道在知乎这个地方，大家理财都是几百万几百万理财的。但我觉得一个两万也是钱，放在活期里不由自主花了和存起来，还是存起来的习惯好。所谓的投资给自己买书，我认为并不可能两万都一瞬间买了书，再一个是什么报班啊之类的，除非真的有需求和爱好，否则那就是乱花钱。自己没挣多少，更得有规划。四百块是没多少，可这也比放活期好多了。而且两万是这么理财，三四十万我还是这样理财的，这真的是慢慢学会的东西。积少成多，就是从开始存钱理财开始。

如果当年我信了这个邪，挣得钱全换成健身卡做头发的还买包包买口红学半吊子的吉他钢琴，那我肯定三十还一贫如洗。请大家负责一点，别对知乎上很多年轻孩子下降头了，让他们学会规划和生活，从点滴开始，别上班一个月挣三千块，就动不动就让人家挥霍两三万，放过一些还没出学校的孩子不好么？

再说一点题外话，我突然发现我对理财的理解和知乎大家说的理财不太一样。

我觉得理财是，在自己的风险承受范围，进行合适的投资以及金钱规划，在保证硬支出的同时，合理留存防御资金，并取得一定的资产增值。

也就是说，资产增值是个附加，也就是说收益是一个符合市场的状态。股票还有股票类及混合类基金，我自己是很少买的，也买几千块，但都是抱着赔光了也没关系的心态买的。

理财的主要目的是规划。

比如上大学，我可能有个三四万。这都是我上学写稿子攒的，我父母愿意在我毕业没有工资前支援我。可是我并不愿意，所以我就得在大四算好自己可能的支出。

大四那年因为找工作实习在外住宿，我可能需要很多不必要支出。所以在大三，我问家里要了两万，凑了五万买了一个为期半年的理财。当时市场利率比较高，理财大概到5.9这样子。半年后，理财到期，我果然到了需要找工作的时候，把我妈钱还给她。这个时候一个很尴尬的事发生了，大四第二学习我开始工作了，但我当时那个单位很坑，七月才发工资，这半年我们得白干，而我没有收入，学校太远，必须租房。我就开始疯狂找合租，然后租房半年。一千五一月还有押金，就交了一万多。然后我手里还剩两万，我得靠它活半年。这个时候我大致算了算，还是存了一万，买了个稳定的投资产品，另外的一万，我拿出五千买了个股票类基金。就是我之前说，涨的不错后来赔了的那个。这时候我就余额宝剩五千，日常用。

因为工作和毕业论文的关系，我稿子也就随随便便写了，太忙碌。我印象很深的是，当时有个老总说，我们单位的小姑娘都背一万多的包，所有人拿的都是苹果最新款。我当时要买，也可以买，如果我爸妈给钱我就要，那我应该也能装一把富二代。

但我还是觉得不应该，主要是心疼父母。我还算在当时一起工作的很多人里家庭条件好的，但我有存钱的习惯。后来我们都拿工资了，第一个月拿了四千多，很多人换了手机，当时我们主管问我买什么，我说没什么特别需要买的，她说怪了，大家都是要换手机的。

后来，那一年的工资年终奖加起来，也确实比较高。给家里父母买了手机，给家里换了电视，调回家在的城市。可以说我的消费还是随着收入上升了，但我一直留有余钱，并会谨慎判断有些东西对我而言是不是重要，是不是需要。这个习惯一直维持到现在，我吃吃喝喝是不省钱的，看个电影买个两千的衣服三四千的手机也是不省钱的，可是在奢侈品或者其他消费品的时候我真的会谨慎考虑我的需要度，而且都是在有余钱的情况下。

我现在26了，我亲眼看见我同龄很多人还有上学的小孩子被网络或者很多虚假不真实的东西蛊惑，然后去做一些虚无缥缈的事，然后一步步毁掉自己。这个消费观真的是有问题的，不用存钱，借着花，花完了下个月还了继续借，信用卡分期分的无所可分。还有些，希望一夜暴富，通过各种不靠谱传说中年收益百分百的平台最后欠债几百万的。女孩子不好好读书工作跟着老男人四处玩最后一身病，手里只剩假包。男孩子家里是农村的，骗爸妈拿钱投资自己最后家里被坑的一贫如洗的，我还有个朋友，家里普通职工，一直装富二代，最后负债累累精神失常了，她妈妈打电话给我们这些曾经给她结婚钱的朋友，艰难得打零工给她还钱，我们都说不要了，没关系，可她却还在努力还钱。

这种现象太多了，甚至上班了，我们单位也有这样的年轻人。做出了毁了自己一辈子的事，然后父母亲从乡下来，求领导求同事，想办法还钱。

知乎年轻人太多，网络上这种贫富差距被无限拉大，很多人是会受到影响的。我也还是很年轻，没有什么资格教训学校里的学弟学妹，每次特别认真答题，写很久，基本都是这种类型的问题。只是希望还没毕业的孩子们，体谅一下父母，认清自己的状态，不愁吃不愁穿，不要比较努力踏实生活，大家都会过的很好了。

我真的不知道哪些拼命鼓吹女孩子就要消费对自己好，男孩子要功成名就报班才能提升自己挣几百万的人都是哪来的。但我觉得人总得有良心吧，男孩子也是人，人家出学校从哪里来的几百万，就算人家挣几千，一步一步踏实过来，有什么错。女孩子年纪轻轻买不起奢侈品，只能穿几十块的衬衣，有什么错。

好了，以上内容纯属发泄。

实际上在现实生活中，我既没有在我朋友疯之前拉她一把，也没能阻止我去追求诗和远方去挣大钱的小表妹。我除了徒劳得安慰他们的父母，我根本无法和他们解释，为什么这些孩子待在外地就变成了这样，而这些孩子要去远方寻找的究竟是什么。

最近这个答案莫名又有好多人看了，就再更新一下。私信回不过来。

1,理财产品自己最好还是找银行，多个银行比较一下。虽然银行也是有些不靠谱的理财经理，但银行本身的信誉还是比很多机构要好的。

银行产品简单可以分为国债，储蓄，理财，股票，基金，信托，P2P投资，保险。现在储蓄的人很少了，大额存单除非是为了质押贷款，或者为了信用担保，否则也是比较少的。国债很难买，有的机构还没额度。一般常见的理财方式就是理财产品，基金，股票。偶尔会有投资产品。这种利率相对是比较高的。银行的P2P是有存单和银承做质押的，而且银行的P2P相对考查比较严格，风险是很低的，相应利率也不会太高。理财产品和信托产品，比市场利率高一点并显示低风险，那就可以买。高一点指的是别人都是4.4的利率，它能达到5.0。别人如果都是4.4，它是7，那你就得考虑它的这个配置是有风险的，觉得不能承担风险那就别买。股票就不说了，随缘吧，不管买啥都做好赔完的心理准备，就记住小赌怡情大赌伤身就行。基金也是可以配一些的，刚毕业存钱，想有一定资产增值又怕赔钱，可以考虑基金定投。基金分很多种，股票类和混合类都是高风险高收益的，比股票风险要小，但大于其他，谨慎购买，一看那种年化收益率上10的就考虑清楚，因为往下也是赔的概率比这个还大。债券型基金风险不大，收益也高不到哪里去，可配置。货币基金可以作为零钱存储，比如余额宝之类的都是这种。但不利于大额和固定存钱。保险现在理财类产品因为去通道的原因，也不太多了。

作为工作相关，就提醒一下大家，投资需谨慎。网络平台啊投资公司啊这一类的产品，尽量能不买就不买，即便是特别正规的，各方面的力量和信誉肯定也是不如银行的。再一个就是投资别指望一夜暴富，一夜暴富的不常见，一夜负债的很常见，而且国家现在是不赔偿的，国家也是管不了的，天天宣传，抓人，各种挡着，一些公司打着咨询的旗号集资诈骗，也有人愿意去，那真是没办法。真的出问题，哭哭啼啼去监管机构，监管机构也是没办法的，只能说配合调查。大部分情况，钱是找不回来的。最糟糕的一种是，千万别觉得自己很懂，然后借钱投资或者套现投资。有多惨呢？

这么说吧，金融机构里你随便去问问，几乎每个单位都有那么几个投资后欠着一屁股债倾家荡产的。我知道的，两个姑娘出了事，有家里给还，家庭条件还挺好，而且还幸运得找到了愿意给还债的小伙子，虽然惨不忍睹，努力几十年还有希望。可某些小伙子运气就没那么好了，自毁前途，负债几百万，家贫如洗，女友分手，一辈子基本就完了。

无论男女，赌博的人别沾。如果觉得自己对象行为异常，结婚前记得去打信用报告。

给我吧，买个教训

如果你有一份稳定工作，并且收入能满足每个月日常开销，我的建议如下：

• 1 万块，全部买入随存随取的银行理财产品，年化收益至少需要 4% 以上；
• 1 万块，分批买入现金分红率有 4% 以上的股票，建立自己一套股票买卖策略；
• 每个月往银行理财产品至少要存入 1000，如果能存更多就再好不过了。

如果工作不稳定，每月收入也不稳定，或每月收入不能满足个人月开销，不建议采用该理财方案哈，建议你先让每月的收入稳定下来并且能够满足月开销。

注意，股票不能直接 1 万块全部买入，需要分批买入，具体操作步骤见下文。

1）挑选两个现金分红率超过 4% 的股票，且能用 1000 块买上的股票。

看到这，你应该会有一个困惑「为何要买现金分红率超过 4% 的股票」：

• 理由很简单，如果股票市场不好，股票价位跌了超过你买入价，同时你还没有现金继续购入，此时，你还能有一个现金分红的心理暗示，当做是买了一年固定期限的理财产品就行了，不会因为恐惧而亏损卖掉股票。

对于未买过股票的朋友，应该会有一个困惑「为何还要满足 1000 块能买上的股票呢」，这里有两个原因：

1. 我们需要买可用于投资股票的 1 万块，等比分成 10 份，每份是 1000 块，然后按照 1000 分批买入股票；
2. 证券市场买入一个股票要求的最低交易数量为「一手」，一手就是 100 股，也就是说，你挑选的股票价格必须小于 10 块，如果大于 10 块，1000 块是买不了 100 股的。

个人推荐买低于 10 块且目前价格对应的现金分红率超过 4% 的银行股、能源一类的股票。

注意，挑选股票的时候，除了要关注现金分红率外，还需要关注 PE、PB、TTM、营收增长率、利润增长率、ROE 等数值。

见图：

PE、PB、TTM、营收增长率、利润增长率、ROE 不能有过大幅度的下滑，如果有，分红率再高也不能卖。

再就是，选择的股票不能选择同一行业的，尽量是两种行业：

• 比如一个股票是银行股，一个股票是电力股。

2）对确定的两个股票，分别买入 1000 块左右股票，并将其锁死，达到目标价位再卖出。

比如说，你确定买卖中国银行，目前中国银行现价是 3.82 元，1000 块可以买 200 ~ 300 股。

买入后，对该笔买入锁死，无论涨跌都不要卖出。

3）对选择的两个股票买入卖出，进行资金轮动。

第二步里，一万块花掉了 2000 多块，还剩余 7000 多块，这 7000 多块可以放入选择好的银行理财产品里面，等股票下跌后动用。

比如说，刚才以 3.82 的价格买入中国银行。

如果价格跌到了 3.7 元，跌幅高达 3%，你可以取出 1000 多块买 200 ~ 300 股。

你以 3.7 买入后，价格涨到了 3.8，你可以卖掉以 3.7 价格买入的股票。

假设你现在买了两只股票，我们分别叫 A、B，可以做如下操作：

1. A 涨 B 跌，卖 A 买 B；
2. B 涨 A 跌，卖 B 买 A ；
3. A、B 同涨，卖 A、B，获得现金存入银行理财产品；
4. A、B 同跌，取出银行理财产品的现金，买入 A、B；
5. A、B 获得现金分红，继续买入 A、B 两个股票。

注意，目前券商一笔买卖最低交易手续费是 5 块钱，买入和卖出都需要给券商手续费，也就是 10 块，再加上其他手续费，你应该消耗了 1 个点左右，如下图所示：

所以你卖出的股票至少要涨 2 个点以上，你才能获利。

相对于买入价，其百分比涨幅如下：

因为你单笔买入资金是 1000 块，资金量比较小，我建议涨幅 10 个点以上才卖出，这样获利多很多，如下图所示：

当然，也可以涨幅 2 个点以上就卖出，利润明细如下图所示：

如果说，你单笔投入资金有 2 万块，你可以涨幅 1% 就卖出，这样能赚 200 块。

注意，一定要多进行买卖，因为这样，你可以熟悉股票涨跌幅规律，能够至少什么时候可以买在相对的价格低点，什么时候可以卖在相对价格高点。

4）尽量减少生活不必要开销，每个月尽可能的存钱

1 万块买卖股票，是不可能让你出任CEO、迎娶白富美、走上人生巅峰，最主要是让你尽早学习如何挑选股票、如何买卖股票，建立一套自己股票买卖策略。

如果想赚取更多的钱，还是要努力存钱，建议存到 20 万+，这样单笔股票买卖资金可以设置为 2 万块，涨幅 1 %，你就能赚 200 块了。如果说两百多天的交易日，你每天都能赚到 200 块，一年买卖股票的利润就是 4 万块了，再加上 20 万的 4% 保本收益是 8000 块。

一年下来大概能赚 4 万 8，相当月每个月 4000 块的收入了，可以实现不用工作就能满足吃喝的财富自由生活了。

更详细的操作和理由可以看看我写的文章：

如果想了解更多理财方案，可以关注我的知乎专栏：

最后，感谢邀请。希望我的回答能为您和关注此类问题的人带来帮助。

=== 以上更于 2018 年 5 月 7 日 ===

最近评论区很多人说股票不应该投资，我只想说，如果你觉得能够稳定派息且分红高的上市公司股票不应该投资，那这世界上还有什么值得投资呢？

我在知乎专栏《自由之路》推荐过一只股票：

长江电力是电力企业，占了水电市场的半壁江山，可能很多人都在用长江电力公司发的电。

并且长江电力最近几年，每年至少按照 10% 的增速增长，公司章程明确说明会以利润的 70% 进行分红。

这种实业赚钱并且慷慨分红的公司，其股票难到不值得投资？难到就不值得我们给其钱让其继续发展壮大吗？难到就不值得让其在世界闻名吗？

还是说，咱们就只能把钱用来买房、买房、买房？大家都在骂炒房，结果大部分人还是愿意投资房产而不是好公司的股票，难到这不是国民的悲哀么？？？

又或者把大量的钱去投资 P2P？？？在 P2P 未出事前，就有人来问我要不要投 P2P，我给的答复是这样的：

我不清楚该位询问人有没有听我劝，把资金全部退出了 P2P，我只想说在 P2P 没出事之前，依然有人跟我争论说，P2P 比股市安全。

我真是服了，借钱有不还钱的可能性，还叫安全？没有国家出面给你维权的 P2P ，还叫安全？

而股市不一样，我曾下面这篇文章说过：

股市是国家的一种金融机构，如果股市崩盘，国家肯定要出面来救市，不救市就没有股市，没有股市，企业融资就会变得难上加难，企业就容易被银行掐着脖子，咱们这群人就容易被下岗，明不明白？！

没有股市，就没有中国的互联网企业，没有腾讯，没有淘宝，没有饿了么，没有美团，没有滴滴，没有 360，没有小米，没有！！！如果没有这些互联网企业，咱们现在过的会是什么生活，想过吗？

那你再来说说，股市好不好，国家是不是要保股市安全呢？？？

国家要做的是制衡重要的金融机构，不能让一家独大，也不能不让一家独大，明不明白？

另外，答案之前的描述主要是在讲如何分配资金进行股票投资，并不是再讲两万块投资股票就能赚大钱！麻烦有些人看清「步骤 4）」的描述，要想最后财务自由，还是要多赚钱、多存钱！

再次重申下，前期资金量小时投资股票，其损失要远远小于资金量大时投资股票！同时股票投资心态是完全没有变化的！

不要拿资金量小的心态跟资金量大的心态不一样来说事。

要知道，一个人只能赚钱并存款最多为 2 万块时，2 万块就是天！跟存款最多为 100 万时，100 万块就是天，是完全一模一样的心态。

是你自己存款有 20 万、30 万、40 万、100 万，才来说 2 万块不是个事。

对于只能赚到并存款 2 万块的人来说，其 2 万块的投资波动心态 = 你拥有的存款投资波动心态。

还有一些人说频繁买卖会交手续费，是在给券商打工。

几千块的股票交易，券商一次能收多少手续费？5 块钱！一万块存货币基金，5 天就能赚回这 5 块钱！

而我们在真实的股票交易过程中，可以去思考并总结一些事情：我买的对不对？我卖的对不对？什么时候买入才能让账面亏损减少呢？什么时候卖出才能让股价差价利润增厚呢？为什么这只股票一直再跌呢？我是不是应该继续买入呢？还是说我应该割肉离场？

这种实践得出的真知，难到不是一笔宝贵的财富吗？？？

而且这笔投资能损失多少钱呢？顶到天，2 万块！得出股票投资真知，其学费仅仅是 2 万块而已！2 万块！

但是当存款拥有 100 万时，才刚刚开始投资股票，这股票损失能损失多少钱呢？顶到天，100 万块！你等 100 万再来投资，其要缴纳的学费，可能是 100 万！100 万！

看到这，有些人能不能搞明白，资金量小时的股票投资其亏损是要远远小于资金量大时的股票投资呢？

再次重申下，此回答是为了教会如何挑选股票、如何买卖股票、了解股票买卖的规则。

如果资金量大了，还涉及到一个股票资金仓位管理问题、单个股票投资比例管理问题、如何将股票投资风险降低的问题。

如果你的投资资金量上来了，建议再阅读下该篇回答：

=== 以上更于 2018 年 8 月 12 日 11:40 ===

最近有些评论吐槽我的股票买卖策略，对于资金量少的人来说，其利润都交了手续费。

为什么有很多人这样认为呢，因为最低交易佣金有 5 元限制。

• 券商交易佣金买卖都会收取，如不足 5 元会按照 5 元收取；
• 比如交易 1000 元的股票，按照普遍的券商佣金手续费率万 2.5，其交易佣金为 0.25 元，因其小于 5 元，实际会收取佣金 5 元，买卖两次就得 10 元了，1% 的利润就这样被手续费吃掉了。

这些吐槽也引起我的思考，有没有券商能够去掉最低交易佣金 5 元限制呢？

想到不如做到，在近几个月里，我通过网上寻找本地的券商营业电话，并向他们客户经理咨询这件事。

功夫不负有心人，在我打了将近 20 个券商营业部电话后，终于找到了，即标题提到的「银河证券」。

银河证券说可以去掉这个 5 元限制，但要求团办，至少要 10 个人，我们优财用户微信群已超过百人，初期 10 个人是能凑齐的，无需担心您申请不到这个福利哈。

如果您对我的股票买卖策略感兴趣，建议开通这种能「去掉最低交易佣金 5 元」的券商账户，用几千块尝试买卖。有兴趣，可以阅读下文了解下：

=== 以上更于 2018 年 9 月 15 日 11:40 ===

看到有人说转租…

还有那么多赞…

我就提醒你们一句，

房东不是傻逼，

他们喜欢一年一签是有原因的，

他们不喜欢短租是有原因的。

并且，

不经房东同意的转租，

多数是违法的。

尤其是做隔断。

当然了灰色地带，民不举官不究，

但是万一要是出点事情…

我举个例子，邻居下隔断，你这就是违建。

不睁只眼闭只眼的话，十万起。

十万，还只是起，你罚得起吗？呵呵呵。

这种回答能在知乎前排，

知乎用户是该反省了。

喜欢鸡汤成功学大不了中个毒，

离毒发身亡有很大的剂量空间。

但是，喜欢这种生意经，是要出大事的。

这种号的文还是不要看了。

对题主来说，

最好的理财方法是买个货币基金，

然后忘了他。

你的时间应该用来思考怎么涨工资。

这个方案没有之一。

实在想暴富，

隔三差五把一小部分利息拿出来，

然后闭着眼买个体育。

2万元花出最大的价值，玩出最好的年轻生活，2018年统统实现。

在2018年回答这个问题，会比往年更有意思。因为今年银行监管更加严厉，不少网上理财产品受到影响，140多家平台倒地身亡。而余额宝也在微信大战中出了很多有意思的好东西，特别值得来八一八。

答主年龄很重要：23岁，年轻人。

答主提到的金额也很重要：2万元钱。

一、还是先上理财，不管怎么说，2万也是一把银子，不让它生钱可是对不起她。

2018年和往年不同的是，央行和证监会出了个把个新规，搅得整个线上理财产品鸡飞狗跳，网贷世界一片混乱，140多家平台踩雷。

2万元的资金也要关心安全性和收益性的合理性价比，既不能为了收益买了不靠谱的产品，也不能为了安全就只存在银行啊。

这里推荐几个最近这段时间比较不错的小额理财。

1、京东金融APP买“银行+”

活期理财，T+0随时存取，一年365天，随时可以存入，当天计息，一年365天，随时取出，当天就能到账，非常方便。

提现之后，确实是秒到账，节假日买入也不受任何影响，当天照样有利息拿。

别小看这个年化收益率只有4.7%的产品，它的利息可是活期产品顶端高的。

存两万元进去，每天的收益比余额宝多了将近8毛钱。

这4.7%的收益里，有0.5%是补贴提供的，不知道什么时候补贴会结束。但即使没有补贴了，4.2%的活期收益（关键是活期），也是在让人心动。

这款产品的背后提供方是富民银行，一家民营银行，由瀚华金控、宗申集团等重庆的企业共同设立。

此外，单从产品性质上讲，“银行+”的底层资产是存款，它比货币基金的安全度还要高一点。

最后一点：买入门槛是50元人民币起购。

友情提示：按照往年其他产品的套路来看，不知道会维持多久，所以趁现在有高收益赶紧买，如果没有这么高的收益了，再换成别的嘛。

在京东金融的理财区，可以找到这个产品：

2、网贷平台

2018年大力度调整网贷，洗掉好多好多家确实有问题的平台，好事好事，良币终于驱逐劣币，赶紧推荐以下5个平台。

（1）小赢理财

（2）友金所

（3）洋钱罐

（4）桔子理财

（5）积木盒子

为什么选择这5个平台？平台的经营能力必须足够硬才能够对付现在的网贷市场，实力要考察两个方面：

一是平台有没有超硬的背景实力，这直接决定平台抵抗风险的能力，二是平台有没有不错的资产布局，布局好，平台才能走得远。

这几家平台可以分散来一点，一年下来，大概一年总收益5%-8%。

3、2万元，可以放在银行两三千块钱，但是还是请找大银行

大家猜猜中国有多少家银行？闭着眼蹦出来的：、建设、中国银行、农业银行、浦发.......我猜能一口气说出20家银行名字的人寥寥无几。

到2016年底，中国的银行机构超过3900家，是的，银行比我们想象的多多了，很多银行如果不是亲眼看到，恐怕我们都叫不上名字，以三四五六七线区域城市城镇为主力，比如**城商行、**农商行、***村镇银行...

有些这样子滴地方特色银行还经常用各种米面柴油吸引类似我妈我姨这样的客户，她们觉得只要是银行就安全的很。但是有些银行注册资本只有一两个亿，甚至不如一些网贷平台的注册资金多......

它们能否抵御大风险？它们业务都只集中在一个地区，甚至还集中在一两个行业里，如果贷款不还那么......

想来想去，我还是建议把钱放在银行等我们做梦也能喊出来的银行里啊。

二、理财的同时顺手过出美好生活

1、题主这么年轻，免费获得爱奇艺会员要不要？

百度和中信的合资银行：百信银行出了一款产品，叫零钱Plus。它只是一款普通的银行活期产品，随存随取，活期利率0.35%左右（一比较是不是觉得上面的京东银行+超级好啊！）。

它有一个有趣的权益：你只要在这个产品里存满4399元，立刻获得爱奇艺vip会员权益。如果你一直存着，就永久拥有这个权益。如果你取出来了，大概24小时后你就不是会员了。

因为这个产品是随存随取的嘛，所以，当你想看一个vip会员才能看的电影（一个月要25元，一年可要248元啊！），不如往零钱Plus里存4399元立即开通会员，看完了觉得不看别的了，就取出来吧。

如果加上这一条，或许在这里面存4399元比存在银行还要划算一些哈，毕竟等于每个月多25元爱奇艺VIP会员费，哈哈哈。

购买方法：

首先下载一个爱奇艺APP（已经有的升级到最新版），点击“我的”，进入“我的钱包”，点击“零钱升级”并开通百信银行钱包账户，就可以立即享受“零钱Plus”带来的权益了。

2、支付宝微信支付的混战中，各大羊毛福利撸不撸？

支付宝红包不说了，满大街都是了。

微信说一下，如果你决定要买京东的一件商品，不如使用微信上面的“搜一搜”，搜索该商品的名字，微信会进入京东页面（毕竟是要联手抗击马爸爸嘛），从这里下单买东西，大概率会有返现红包。

年轻人在这个物欲横流的时代，能够积攒2万元理财不容易，对于生活必需品的购买，为何不利用现有的商家红利，再省几块钱呢！

三、《我不是药神》之后，谁还敢在人生长跑中裸奔，重疾医疗意外险，花几十块钱一样买的好。

同学们！这个年头，谁家还没有一个病人？保险买上，生病的时候别人付钱，2万元照样美美的躺在自己账户理财挣钱，这才是最大的收益啊！

当你的同辈们还在晒吃晒喝晒车的时候，你应该晒晒你的一沓保单，身价好几百万的真金白银。

咱先不说大病，年轻人，下面这个场景是有很大几率发生在你身上的。

你在外地出差，突发疾病，竟然还住院几天。每天治疗费百八千元，这年头走工伤诉讼？......

外地看病，钱谁给报？

如果是“急诊”，回家的社保通常还能报销个70-80%。如果是门诊，全部自费......

所以，保险必须要有啊！。

1、先来两款不要钱的保险，了解一下？

（1）大病无忧宝（福利版）

这是一款泰康承保的重疾险，领用方法是每天当你用支付宝在线下购买商品时，第一笔付款都可以领取一笔保险金，不过金额随机，大概率是几块钱，当你领取的金额满5000之后就不会在上升了。

这个产品对国家规定的25中大病都保。

反正，如果你每天几乎都要用支付宝在线下买东西，可以顺手领取一个。第一笔付款后会出现领取界面。可以在支付宝搜索“保险服务”，找到“健康保险”领取。

我也听说有人出险但是保险公司不赔的，找理由说不符合条件。如果你不幸有这种情况，这个时候建议你赶紧来知乎把证据贴出来，我猜保险公司大概率会赶紧来赔钱。

（2）免费医疗金

支付宝还有一个免费的保险，是国泰财险的一款住院医疗险：好医保的免费医疗金。

除了生育、美容整形、牙科不报以外，只要在全国二级及以上医院住院，不管是生病还是意外导致的，都可以用这笔医疗金报销。报销比例为个人付费部分的50%。

任何人都能直接领取，领取了就能用。有没有社保，报销比例也都一样。

还有一个有吸引力的点：父母还可以跟孩子（15岁以下）共享免费医疗金额度（不过对于年轻的题主可能还不太需要这个）。

但注意：

（1）如果你领过大病无忧宝，需要等它保障期过后，才可以领免费医疗金。

（2）每个月领取的医疗金，有效期只有6个月，生效日是从当月首次领取日开始算，过期作废哦。

2、再来一个几十块钱买50万的意外保险

这是一款意外险，在支付宝的保险专题里面，非常简单纯粹的保险——出了意外就赔。

意外险只保意外，所以价格通常是花个一两百元，能保几十万甚至100万；

有一款意外险叫小蜜蜂，上海人寿出品。http://www.shanghailife.com.cn/

一年花25元，可以保：10万的意外身故伤残+20万的交通意外身故伤残+1万元的意外医疗+50元/天的意外住院津贴；

交通意外身故的保障范围包括飞机、轮船、轨交、公路公交、私家车乘驾、网约车意外。

意外身故伤残和交通意外身故伤残还是可以叠加赔偿的。

如果买125元/年的那款小蜜蜂，保障升级为：50万的普通意外 + 20万的海陆空交通意外 + 5万元的意外医疗 + 250元/天的住院津贴。

但它住院医疗只能报销社保内用药，自费药不报销。猝死、突发疾病死亡也不赔。

3、猝死可以考虑“安意保”

安心保险出品的“安意保”，每年198元保费，一年一签，保障金额不如小蜜蜂，但是杀手锏是突发性疾病身故一次性赔20万元，比如突然过劳死、猝死，比较适合一线城市的加班青年。

职业有限制： 只有1-3类职业可以投保，高空作业工作人员等比较危险的职业是不可以投保的。

4、自费药品保障方面可以考虑“全面无忧百万综合意外”

这款产品是支付宝的保险服务中的明星产品。它的最大优势就是可以报销80%的自费药物。一年费用从30元-418元。

但是这款产品的合同里有一个条件：如果你已经有了寿险、附带身故责任的重疾险或者其它带有身故赔偿的保险，而且加起来的身故保额超过了100万的人，是不可以买这个保险的。

100万意外保额还是很容易达到的，花几块钱买个航意险，或者车险附加个乘驾险，就有100万了...

5、长期医疗也必须有（注意，不是重疾险）

支付宝有一款医疗险：叫好医保·长期医疗。

是支付宝和人保健康保险联合推出的，保险是一年期的，合同一年一签。它的合同约定了，每6年为一个保证续保期，在此期间，费率固定、保证续保权也不因统一停售而终止。

能保障你在6年内的续费，这个是他的杀手锏。更狠的是，6年之后，如果这个产品不卖了，你可以无缝购买同一公司的其它医疗险，不用再健康告知和熬过好几天的等待期。

因为，很多市面上的百万医疗险合同都是一年期，下一年如果产品不卖了，你就只能换别的，且不说重新体检、评估，计算等待期等，如果倒霉在换产品之间出险，就没有保障了。

按照题主的年纪，大概150元一年就可以搞定。

这款产品，即时你有甲状腺结节也照样能买，比别的医疗险宽松。支付宝内进入保险服务，首页就是这款。有任何问题，给人保健康打电话。

四、总结一下：

（1）有2万元的小伙伴，在2018年可以充分利用优质网贷平台新上线的好产品（包括京东银行+、小赢理财、友金所、洋钱罐、桔子理财、积木盒子），进行灵活理财投资，收益基本在4%-8%之间。

（2）还可以利用18年的支付混战撸羊毛，提高一丢丢品质生活。

（3）更不要裸奔，搭配意外和医疗保险。
祝各位金主的2万元都能滚成200万~

建议你炒股。

只要你多研究、多学习，你就会发现股市的乐趣。

不用1个月，你的2万就可以变成1万。

不用半年，你的1万就可能被st掉到1千。

不用1年，你的2万就可能被退市变为0元。

但是不要慌脏、不要难过！

因为你在年轻的时候，2万炒股亏到渣都没有的心情，会让你一辈子都记住！

当以后你有20万、200万、2000万的时候，你都不会再去碰股市。这将为你省下多少钱！

（我是曾法医， 关注我，有惊无喜）

最后更新一句：在A股明显熊市的环境下，浮亏之后说A股不行的人，有一个共同的俗称：韭菜。为什么呢？因为这些人和牛市里看见别人买股票都赚钱了，控制不住也冲进去的是同一拨人。

这拨人共同的特点是：

遇到问题从不从自身反思，寻求解决的办法，都把错误归在环境上。

如果有人成功了，自己没有，那都是别人运气好，或者别人都是骗子。

以下是原文

不知道为什么知乎上对买股票有那么大的抵触和成见，比如那个法医的抖机灵答案。

有很多人在股市里的确在赌（短期博弈），但仍有很多人是在做投资

就我自己的眼光来看，以后10年20年，优质公司的股权绝对会成为个人和家庭的重要资产，甚至优于流动性很差的不动产（房产）。

年轻人如果不去学习投资，也会损失时间带给你财富增长的机会窗口。

我的理财建议是：下载一个叫Kindle的阅读软件（免费），花两万块钱的千分之一（20元）去买几本指数基金投资类电子书，了解基金的基本规则，规律和方法，（知识获取成本最低，收益会最高，2块钱的书好好读可以受用一生）找到一个适合自己的，也能长期坚持的方式。

然后坚定去执行就好了。

我给我妈妈的证券账户就是这样操作的，以长期稳定收益为目标。她自己做小生意，每个季度会有一笔钱转进账户（这笔钱我帮她打理是给她用于养老的）

我自己的账户一半买指数，一半买个股。（买个股建立在对未来行业的发展及对公司的认知上，指数就不必，大家都在骂股市时开始定投就行了）

具体方法：在股市指数低迷时，买股指，买券商，分批买。指数基金最基础的方式就是，止盈不止损，只要有足够的现金流，越亏越买。所以一定要在股市低迷时，大家都觉得股市是坑人的时候开始买。

这一点是逆人性的，大部分人都有从众心理，一定要想清楚。

两万块分批买完了，就不要关注这件事了，把心思放在工作和学习上，积累现金流。

一直耐心等待，可能是两年，可能是5年。

有两种方式赎回，一种是设定精准值，比如设定涨了100%，清仓卖出。一种是模糊卖出，股指高涨，身边的人都开始关注股票时，跟买进时一样，分仓卖出。（这点一样是逆人性的）

从经济周期的规律来看，世界经济是8-10年一个小周期，60-70年一个大周期。

（想了解的可以搜一下美林时钟，特别推荐达里奥制作的视频：经济是怎么运行的）

特意加粗达里奥制作的这个动画视频，只给身边几个好友推荐过。

也推荐达里奥的新书《原则》，今年读的最有价值的一本书。

中国a股一个周期是6-8年，人一辈子会至少经历一个大周期，6-8个小周期。作为一个普通的投资者，只需要把握好2-3个周期，不要去赌，耐心等待机会，二三次跃迁，就可以让自己的个人财务的大部分问题得到解决。

投资其实非常简单，复杂的是人性。如果有志于自己的心智成长，也通过学习思考，理解金钱的运行规律，不说这两万块，这个过程学到的东西远比你想的多的多。

因为这个答案还有人看，我也很少答投资类话题，补充一些我的思路

我建议的理财方案是买指数，不是买个股。而且是在股指低迷时买，有充要条件的，没有这个充要条件，这个方案就不能执行。

ps：理财和投资 说起来一样，界限也模糊，其实还是不一样

个人觉得 如果闲余资金 小于10万，就不要尝试买个股，特别不要重仓买单一一支股票。好好做基础理财，能跑赢通胀即可。

资金量在50万-100万，通过学习对个股有判断力之后，投资股市才对个人财务有实际改善的意义。

道理也很简单：

首先抛弃在资本市场暴富的想法，这个不现实，除非你是天降奇才。

最终收益=投入本金额 X 年化收益率 X 时间

决定结果的三个要素都是变量，这三个变量只有投入本金是自己能控制的，其他两个变量，一个可以预期但不可以控制（时间），一个不可以预期也不可以控制（收益率）。

这样一看就很明显了，在资金量小时，应该努力工作，积攒本金，配合正确的理财方法（基金和股指etf）。学习定量的投资知识。

切记一定不要被当下流行的消费主义洗脑，什么年轻人就要对自己好一点，买买买，月光之后还有消费贷。

坚持一些生活原则，理解生活中需要你支付现金购买的哪些是负债，哪些是资产，你要做的就是尽可能创造和购买资产，减少负债。

等资金量到50万或者100万的时候再由理财心态转为投资心态才好。

花同样的精力，1万的10%是1千，100万的10%是10万，1千万的10%是100万。

资金量决定了同样的时间和精力付出，回报完全不是一个量级。

a股市场上派别众多，方式各异，盈利的方式总结下来只有三种：

与他人和机构博弈获利、

投资公司股权获得分红和成长获利、

通过市场大周期的轮动获利。

大部分普通投资者都对自己没有清晰的认知，而是出于逐利的欲望。

就投资方式而言更适合第三种方式，用乌龟跑赢兔子的方式（我自称的乌龟法则，意思是，不跟别人比谁快，而是比活的久，爬的远）

但进入市场的大部分人，特别是男性，求胜和获利的期望使得自己往往过于自信，都会选择第一种，跟对手博弈（赌）。

第二种的代表就是价值投资，需要具备一定的财务分析能力，信息归纳总结能力，并能在恰好的时间作出理性的判断。对人的综合能力要求很高。 这个需要时间磨炼和持续的学习（很多人的性格天然不适合投资）。代表人物就是巴菲特和芒格了。

说自己：

我对自己的认知是，自己积累现金流的能力源自自己的创作和工作能力，积小流而成江河。在其他方面，不比他人聪明，但比大多数人有耐心。

所以适合用笨办法，确定目标后，在他人低迷犹疑时、股指低迷时逐步投入，耐心等待，到指数高涨人心浮动时逐步卖出。

收益不以年为锚，以股指的周期为锚。

ps：这篇回答写成时间是2018年9月，当时是市场极度悲观的时刻，现在（2019年2月末）沪深三百短短几周涨了二十多个点，很多人又说牛市快来了，国家媒体也开始频繁报道资本市场改革，大家又开始兴奋起来（人性）。开始有人在评论里回复说我当初预测对了。其实我根本没有预测，只不过是基于常识的判断，未来谁也不能预测，只能适应。牛市什么时候来，我不关注，只知道它或早或晚都会来，人类的经济活动造成的经济周期决定的。所以，按自己的节奏，严格自律、耐心等待就是了。

要我推荐书单的知友如果有豆瓣账号，可以搜我的豆瓣日记（id也叫 鸟川芥）

一篇是：从0到1，推荐给你的理财书单（基础入门）

一篇是：从1到π，对我有用的投资书单（投资进阶）

没有豆瓣账号的知友可以看我的微信公众号：独角鲸不说话 下的文章分类-投资栏里的书单

（这个公众号是我个人写东西画画的地方，对人文艺术感兴趣的朋友可以关注）

以下是我在艺术和绘画类话题的回答。
鸟川芥：怎样练习速写？
鸟川芥：去哪可以买到不贵又体面的家居装饰画呢？
鸟川芥：人工智能未来是否可能取代艺术家？
鸟川芥：插画师这样的工作，可以做一辈子吗？
鸟川芥：有哪些令人很压抑的画？
鸟川芥：用手机 App 能画出多美的图？
鸟川芥：如何与插画师谈合作的具体需求？
鸟川芥：初级画水彩要用比较好的纸吗？
鸟川芥：国产和纸胶带 和 日本产的和纸胶带 相比最大的不足在哪里？

更新：评论里推荐保险的走好不送了，车险、五险一金我都有，不需要额外的重疾险，我自己身体我有数，不需要你来担心。

你要真是卖保险的，别浪费口舌了，拉黑不谢。

真想推销保险，能比过支付宝的好医保或相互宝再说。

有人说买保险理财……你确定保险是用来理财的？推销保险推销傻了？保险是用了规避风险的，不是买来理财的！

更新：看评论里很多人说需要高收益理财找他们，在这里我统一回复了，谢谢推荐，我不需要。

我现在需要的不是如何理财，才几万块钱怎么理财？再高的利率能超20%？然后担着血本无归的风险就为了每年多几千块？ 还是算了吧………

23岁的年轻人，最佳的理财方式，就是投资自己。

投资自己去健身房，健身有个好身体。

投资自己学习知识、学习技术，继续深造。

投资自己游戏买个皮肤、练练书法、学学画画、养养花草、买买手办等有个爱好。

投资自己………

顺便再说一句，我如果掌握着股市秘诀，稳赚不亏，我绝对不会告诉别人，为啥有人会相信，别人会把自己多年的经验分享给你？

一个普通年轻人，当你努力提升自己，让自己身体健康、精神高尚且有真正的才华实力之时，实现财富自由将不会是你的目标，而是你生活的必然。

当然，家里有矿的富二代除外，他们有资本来投资市场玩弄，大不了赔个几十万。

但是普通人，赔几十万，意味着背负了数年的债务，还有房贷车贷以及结婚生子等生活压力。

我不会为了区区20%多的利润而冒这么大风险。如果有人说利润比20%更多，甚至能翻倍，可以完全告诉你，就是扯淡，不如买实际点。

——————————————

以下原答案

谢邀。

首先放张自己的支付宝图。

和楼主一样，23岁。

今年本科毕业，计算机专业。

大学期间有做过mc服务器，赚了不少。

做过游戏代练、脚本代刷、微信点赞、微博点赞等等。

目前已有正式工作，所以已经放弃兼收，正常上班打卡了。

我们这个年龄段有个几万存款，其实都很漂漂然。

毕竟，这几万足够你在外面挥霍一年了，只要你不买啥奢侈品，什么几万的包包、几万的鞋。

找个女朋友，恩恩爱爱、打打游戏、送送皮肤、吃吃喝喝很容易飘。

走题了………

手上有点小钱的时候，我的建议是买短期定期保本理财。

首先，买任何理财之前，先买1000试水。

放上一个月，看收益。年利率超10%的不买，定期超一年的不买。

原因有下，

你这手头的钱，没事的时候，是活的，有事儿的时候，是死的。

比如，突然计划十一小长假陪女朋友去旅游，预算5000怎么说？

是我的建议，拿出30%左右放余额宝，吃3%的活期利息即可。因为这钱日常消费和紧急大额消费都够用。

剩下的60%都可以投入支付宝内定期理财，有7天、30天、60天的定期，利率3.8%-4.8%不等。这时候，再分时间段、分比例购买不同定期。

这样做的理由是，短期定期理财利率可保钱贬值，且盈利再投资利滚利收益更多。再者，可以预防自己过度消费，iPhoneX max我差一点就买了，可惜能拿出来的钱不够，要想把钱全取出来，要等一个星期左右。所以思前想后，克制了自己。（现在用的7p挺好的，没必要买………但是又想买，哭！）

而且，一星期的取钱缓冲期，就算遇到大事情，能够紧急拿出来也是可以接受的。

剩下10%，可以拿着投高风险理财，比如黄金、各类股票、基金等。（恕我直言，我买的基金没有盈利的，买的股票都没赚的，交易手续费先不说，现在就这行情，买股票=仍钱，真的还不如买，我世界杯还赚了小一千呢！

以上我的建议，可以供参考。

不建议购买项，保险、股票、基金。说句实话，买这些东西能赚钱么？能，但绝对不会是你，如果你相信自己买股票能赚钱，还不如买实际点。14年刚入学时，大四学长建议我买比特币，我当时了解了一下，感觉噱头很大、风险更大，坚决不买，至今我也不后悔。因为，学长买了五千多，一个月不到就变两千多了，然后为了止损就都卖了，没有人能够看到四年后今天涨成这鬼样

如果你手头这两万不急用，就当不存在，你可以全买比特币，十年后再见。

———————

再啰嗦一句，

这年头赚钱很容易，就20-30岁这黄金年龄段，随便创业踏踏实实干都能年收入过10万，比那些公司打工的人好多了。

但主要是，没有长期稳定工作对将来发展很不好。你要考虑到的是，你现在年轻什么都可以做，等你50、60那时候如果没有资本积累，你真的一事无成。

年轻，就踏踏实实的工作赚钱积累经验。一夜暴富是不可能的，30岁之前我不会考虑创业，目前我的工作很稳定，也不累，我想继续丰富自己的学识。多学些技术、多做些实事，目前有报网课在学英语口语，想和能够自己不需要翻译亲自和外国人对话。而且在备考日语n1，平时喜欢看日本动漫，也希望自己能够直接看生肉。

因为年轻，所以自己多奋斗奋斗，这里的奋斗不在于金钱，而在于知识、经验的积累。

银行开个户，两万块存进去，

绑定银行卡到微信，开通微粒贷，贷出4万

6万放进余额宝，开通蚂蚁借呗，借出4万

10万块存入银行开存款证明，找多个小贷app借到40万

现在你有50万符合券商融资融券业务的门槛，去券商营业部办理融资融券业务，1比1融到了100万

现在你有了100万，符合信托公司的准入门槛，去信托做结构化配资，1比2配了200万

现在你有了300万，全部买入银行股，然后去找银行做股票质押，融资人找不到可以写我

300万股票质押融资差不多能融到150万，找十家银行去融，最终融到1500万

1500万都在融资人那里（也就是我），然后融资人再去办理结构化信托，买股票，股票质押融资

。。。。。周而复始。。。。。

最终你能把地球买下来

不对，最后一位融资人能把地球买下来（也就是我）

存进余额宝，忘记这笔钱。

好好充实自己，努力学习，努力工作，努力考试拿各种证书，旅行，交游，读书，锻炼....找个好女友陪她。

任何一件事情成了，都比2万翻十倍都有意义。

任何在百万以下，三十岁之前的理财，都是浪费生命，没有意义。

人生就是四老的问题。

老师，学业。

老板，事业。

老婆（公），家庭。

老母（父），长辈。

四个全错跳楼不奇怪。

错两个人生比较难受。

全对，人生赢家。

还有两个东西很重要，是基础。

一个是身体，身体是革命的本钱。

一个是积蓄，这个就是真正革命的本钱。

所以一个是锻炼，另外一个就是投资。

投资当然也得学。但投资并不限于理财，更不是区区2万理财。

你年轻时候每一项选择都对你未来有重大的影响，价值都超过几万，甚至几十万。

需要你养成良好的习惯，去提升自己的阅历。

不是前些时候，有个大v被人坑了几十万么。

这就是交游的问题，遇人不淑。智防不周。知多识少。

古书里有七观之法

然知人之道有七焉:

一曰:问之以是非,而观其志。

二曰:穷之以词辩,而观其变。

三曰:咨之以计谋,而观其识。

四曰,告之以祸难,而观其勇。

五曰:醉之以酒,而观其性。

六曰:临之以利,而观其廉。

七曰:期之以事,而观其信。

不光观人，还要观己，不光观世，还要观史。

换而言之，目前你最大的价值是23岁，年轻。

充满无限可能的年纪，最具有投资价值。

不信，为什么大厂拼命找小鲜肉？难道你们做活真的超过老师傅？

不，因为你们有未来的价值。

而不是2万块。2万块无风险利率，有风险利率都是固定的。

怕就是怕真的翻了十倍这种狗屎运，你就去守株待兔了。

那才是愚人。

“对于年轻人来讲，对自己的投资和在职场上的进步，远比在股市上捞点钱或者向父母借钱买一套房更重要，也更为靠的住。当然，还有一个和投资自己至少同样重要甚至更重要的投资，就是找一个好的配偶。”

---《见识》吴军

“无财作力，少有斗智，既饶争时。”

---《史记·货殖列传》司马迁
大意就是：在年轻钱少的时候，只能靠体力去赚钱；在有一点财产基础的时候，就要靠智力去赚钱；在财力雄厚的时候，就要靠对时机的把握投资来赚钱。

古人看的都很明白，在不同的阶段要考虑不同的事情。提高自己，找到好的配偶，都是需要花钱的哦。

理财方式其实没有“最好”，各有优劣，适合不同的人群而已。

所以不要轻信别人说“这种理财方式就是最好的”，而是看这种理财方式有什么特点，你是否能接受这些特点，这样才是健康积极的理财心态。

以下的理财方式，想必有些你可能听过，但也有一些概念是模糊的，这里统一总结一下，供不同的投资者自行选择。

方式一、银行理财产品

国内很多的银行都会发布一些理财产品，银行设计发行的理财产品，主要分为保本型和非保本型，相比存款，收益更为灵活，也可能更高，当然个人也必须承受一定的风险。相比大多数理财工具，银行理财产品风险可控，收益较稳定。美中不足的有一定的投资门槛，起投的金额一般在5万左右，这个就需要投资者有一定的资金储备。

点评：银行的理财产品比较适合工薪族、女性理财，因为风险可控，收益比较稳定，手里有一部分闲钱，又不想冒很大风险的人也是适合的。

方式二：比特币理财

可以说这种理财方式是一种非主流的理财方式，比特币理财最主要的优点是无国界、跨境，用比特币交易，直接输入数字地址，点一下鼠标，等待p2p网络确认交易后，大量资金就过去了。不经过任何管控机构，也不会留下任何跨境交易记录。比特币理财匿名、免税、免监管，但风险确实比较大，其本身还极易受政策面因素的影响，出现大起大落的情况。

点评：比特币理财适合对风险承受能力很高的人，一般家庭、个人还是谨慎为好。

方式三、房产投资

房产投资包括购买自住房、商铺、写字楼等，投入的资金一般比较大，对投资者的要求比较高，但是只要投资者能够把握好时机，也就能够大挣一笔，如去年杭州G20之后杭州的楼市房价大涨，还有合肥的房价也是大涨50%，投资房产也是目前最好的理财方式之一，虽然国家在抑制房价上涨，但总的来说房价还是会小幅度的涨，投资房产尽早。

点评：房产投资理财比较适合资金雄厚的个人、企业，对于购房的刚需客，买房子是为了住不是为了卖，不适合老人、新手。

方式四、余额宝、理财通、京东小金库

微信、阿里巴巴、京东作为互联网企业的巨头，投资他们的理财产品，我们心中会更放心、安心，虽然目前市场的年化收益在4%左右，但也比一般的理财方式收益高了，最重要的一点是，投在里面的钱我们在用支付宝、微信、京东淘宝购物的时候可以直接使用，方便快捷。

点评：这种理财方式基本上人人都可以，大学生、个人、女性、老人等都是可以的，当然投资的收益不高，对于追求高收益的人士来说，就不太适合了。

方式五、收藏品

收藏品的投资可以说是种类繁多了，包括邮票、纪念币、古玩、字画、花鸟鱼虫等，目前收藏品投资也是一个热门的投资方式，对这方面感兴趣的朋友可以试试收藏一些，不过收藏品一般其价值的升值都是随着时间而波动，如果去投资收藏品我们一定要注意市场上的炒作的行为，和提高自己的鉴别真伪的能力。收到了好的藏品，价值会大幅度的上升，这个收益也是很可观的。

点评：爱好收藏且有一定资金的人可以使用这种理财方式。

方式六、P2P互联网理财

互联网理财是一个互联网时代下的产物，可以说是目前使用最多的理财方式之一，其通过电脑PC、手机移动端、APP都可以理财，理财的产品很多，而且随时随地，只要有网就可以，操作简单方便，时刻可以关注理财最新动态，不用操心，而且收益率比较固定。缺点就是鱼珠混杂，有些不正规的理财平台会把自己包装成P2P，需要大家在选择的时候擦亮眼睛。选择平台最好选择5年稳定运营（或以上）、资金已对接银行存管、历史逾期率低，风控方面以国有机构风控为佳。目前我在投的平台中满足这些条件并且备案进度最快（已向金融办提交了自查报告）的有无界財富，可以参考一下（资金透明度、电子合同、客服体验都比较好）：

http://www.yvpk.com/30158886.html (二维码自动识别)

点评：这种理财的方式比较适合新手、个人、上班族理财，因为简单易操作，投资的门槛低，不需要长时间的关注。

方式七、黄金白银

自古以来，黄金便是“硬通货”，財富的象征，也是财产保值的利器。目前，黄金投资不仅包括实物，也有黄金期货、纸黄金投资等更为丰富的形式。黄金保值的作用非常明显，但是价格波动大，投资理财风险也很大。而白银相对于黄金来说就显得投资的风险要小，毕竟金价两三百一克，而白银只要十几元一克，白银的投资门槛也相对较低，如果资金不是很充足可以投资白银理财。

点评：黄金的投资门槛相对较高，需要一定的资金，因此黄金投资适合收入高，有闲钱的理财者，白银投资就简单的多了，很多人可以，不过不建议老人投资。

方式八、股票

投资股票可以说是风险很大的一个理财方式，当然风险越大，投资所获得收益也是越大，股票的投资门槛低，投资的股票品种多，选择的余地大，投资很灵活，不过对于一般的投资者如果没有一定的投资知识，对风险的预测能力不强的还是慎重的考虑，是否要投资。涨可以一夜暴富，跌可以一贫如洗，回到解放前。几家欢喜几家愁吧！

点评：股票的投资门槛虽然低，但是股票的风险比较高，投资股票的人需要具备一定的抗风险的能力和投资知识，时间上面也要随时关注股市的动态，因此适合自有职业者、专职投资人士，时间比较多的人更适合。

方式九、基金债券

基金将分散的个人资金集中起来，交给专业的团队投资，争取更大的收益。对于缺乏专业知识的个人投资来说，基金无疑帮他们省去很多时间和精力。基金的种类很多，风险不一，一般来说，收益越高，风险越大。

债券的投资是比较的保险的投资。如国债，收益稳定，但是缺点是收益低。比如2017年发行的某3年期国债，年利率5.2%，而同期3年期的银行定期为4.1%，只比同期的银行定期存款略高一些，这两种算是比较好的理财方式

点评：公务员、老师、白领、上班族、女性比较适合这种理财方式，安全性较高。

方式十、信托外汇

信托即受人之托，代人管理财物。信托产品也是非常受欢迎的理财工具，因其高收益而备受青睐。目前，国内信托因为有“刚性兑付”的潜规则，其风险往往被人忽视。信托产品比较高的起投门槛，也让部分投资者望而却步。

外汇也是一种新的理财渠道，具体有外汇理财产品、外汇期权等形式。对个人投资来说，外汇理财需要有专业的知识，同时，外汇理财易受汇率波动、国际环境等影响，目前仅有少数人选择外汇理财。

点评：投资知识专业且风险承受力高的人士可以选择。

方式十一、保险理财

保险理财目前也是比较流行的一种理财的方式，早些年大家对保险的认识不足，不敢买保险或者觉得保险没有用处，随着人们的认识的改变，现在保险买的人也越来越多了，对于保险理财产品能够帮助家人进行风险管理和获得一定的投资收益。购买保险理财产品一定要认真了解这个产品的实际收益，切不可单方面的听信销售员的介绍。时刻谨记理财有风险这句老话没错。

点评：保险理财比较适合老年人、小孩理财，购买适当的保险也是一种保障。谨防忽悠。

方式十二、银行储蓄

银行储蓄可以说是一种最常见的理财方式了，这种理财的收益是比较低的，各大银行的定期和活期的存款利率大致相同活期在0.3%~0.35%，不过胜在安全，只要银行不倒闭，钱放进去基本没问题。

点评：银行储蓄简单方便，存进去就行，没啥好说的，追求高收益的人不适合这种理财方式。

以上就是目前理财方式汇总，但是还是要提醒诸位的投资者，理财有风险，投资需谨慎，先做好开源节流，理财规划，选好理财方式，再去投资，如此才好！

脱离宏观环境谈理财都是耍流氓。

寒冬中的2018，资本市场延续着逢8必跌的规律。从沪深300到上证50，从创业板指到原油WIT，跌幅均在15%以上。

考虑到宏观环境的雪上加霜， 大多数砖家对19年的经济形势不抱期望，但丁师傅认为：2019年虽然不会特别美好，但也未必如大家预想的那么低落。危险中往往隐藏着机遇，对于擅长逆周期投资的牛人，19年会是一个低成本投资优质资产的好年头。

那么对于手上有2w存款的年轻人来说，丁师傅认为在19年应将存款的80%投资在低风险资产（如货币基金、国债逆回购等）上，剩余的20％用来购买高风险的优质资产（如A股白马股，指数基金等），采用时间换空间，以小搏大的策略。

下文丁师傅会详细阐述上述结论的思考逻辑，并浅谈部分高风险资产的特点。

首先，投资是门手艺活儿，没有只涨不跌的市场，也没有包赚不赔的投资方法。丁师傅认为19年全球主要资本市场大概率还是会延续18年的震荡低迷行情，对于年轻人来说，19年理财时优先要考虑的就是安全性及流动性。

为什么优先强调安全性？

大部分年年轻人非科班金融专业出身，对各种金融产品以及资本市场的风险是没有充分认知的。非常容易被各种高收益高风险的金融产品，甚至部分无良P2P所诱惑，一旦踩雷，必定血本无归（回味下18年的P2P爆雷潮）。这对本就不富裕的年轻人无论在物质上还是精神上打击太大，难以承受。

所以，安全性！安全性！安全性！重要的事情说三遍。

其次，为什么要考虑流动性？

丁师傅上文说过“危险中往往隐藏着机遇，19年会是一个低成本投资优质资产的好年头”。维持好现金流，当遇到因为大行情拖累，某些优质资产价格被严重低估的时候，大家便能以较低的成本购买到这类非常优质的资产，在未来几年行情恢复时，必然能够获得非常丰厚的回报。

基于以上两点，丁师傅认为普通人在19年理财时应拿出存款的80%投资在货币基金、特殊时点下的短期“国债逆回购”等低风险金融产品。

货币基金：建议购买微信最新推出的零钱通和蚂蚁金服（也就是支付宝）的余额宝，这两款产品背后对接的都是各个基金公司（如易方达）的货币基金，获得收益的同时又能随时随地消费、转账及取款，安全性和流动性极强。支付宝和微信已经涵盖了人们日常生活中90%的生活及消费场景，无需担心使用的便捷性。哪怕是在全球资产下跌的去年，余额宝的七日年化收益率也维持在3%左右，而18年银行的活期存款利率只有0.3%，一年期定期存款利率也才1.75%，利息太低不说，存取款也非常麻烦。

另外也可以在天天基金或者蚂蚁财富app中购买适合自己的货币基金，收益率可能会高点，但流动性上远远不如余额宝和零钱通。天天基金app为东方财富集团（A股上市）旗下产品，目前占据了基金理财市场非常大的份额。而蚂蚁财富app为阿里巴巴集团（美股上市）旗下产品，和支付宝是一个妈生的，去这两款app上购买货币基金会比较安全和方便。

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国债逆回购：建议购买特殊时间点下（季末、半年末、年末）的短期“国债逆回购”，比如2019年1月2号国债逆回购GC001尾盘持续攀升 ，一度涨至20%。

其实所谓的国债逆回购，本质就是一种短期贷款。简单来说，你通过国债回购市场把自己的资金借出去，获得固定的利息收益；而回购方，也就是借款人用自己的国债作为抵押获得这笔借款，到期后还本付息。逆回购的安全性超强，基本等同于国债。

为什么是特殊时间点（季末、半年末、年末）利率才高呢？

因为这些时间点市场一般缺少资金，为了借到你的钱，回购方（也就是借款人）希望通过多给你利息从而优先借到你的资金。

多少钱才有资格购买国债逆回购呢？

逆回购分“土豪版”和“平民版”哟：土豪可以选择沪市（上海交易所），10万元起；像丁师傅一样被dada挂念的困难群众可以选择深市（深圳交易所），1000元就可以购买啦。

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当你在19年把存款的80%配置在以上两类低风险资产时，便可以安安心心的过好这一整年，不用焦虑宏观环境的变化，安心工作充实自己就好。

而对于高风险资产，一定要做好风控！做好风控！做好风控！

记住！暴富的方法都写在刑法里！

年轻人容易接触并参与的高风险资产有哪些呢？

丁师傅列出了以下几个：A股、港股、美股、股票基金、期货、黄金、比特b、P2P（一直不建议投P2P，太乱）等。

以上这些资产风险极高，比如港美股没有涨跌停限制，某些上市公司股价分分钟表演个腰斩给你看。若要被浑水这种做空机构盯上，一天跌个80%也是稀松平常的事儿。

那么接下来丁师傅简单介绍下对部分高风险资产的看法：

A股：对于A股来说需要逢底建仓，切记追涨杀跌，普通投资者往往控制不住自己躁动的手，19年建议多观察，学会等待。A股一般都是有周期的，7年左右一个大轮回，随着这几年处在下跌周期，目前A股上证指数已跌破2600点，遇到自己心里的底部或者被低估的优质股票可以分步建仓，长期持有，等牛市来了会有意想不到的收获。

那么大家会问买哪一只股票？什么时候买？什么时候卖？（小白终极三连问）

不好意思，证监会规定没有执照不能随便荐股，这个丁师傅真帮不了你，但建议你在购买股票前一定要了解清楚这个公司的行业背景、主营业务情况、未来布局等等，再心急至少也得读读年报，了解个大概，对自己买的股票心里要有个底。

希望天朝大A股有一天能回归价值投资，发挥好股市该有的作用。相信那一天不会遥远了～～

股票基金：如果嫌自己去券商开户炒A股麻烦或者没有足够的钱购买价高的股票（如“贵州茅台”买一手最少需要6万多RMB），那么可以在支付宝、天天基金等app直接购买股票基金。一些优秀的基金经理长期的投资收益还是很稳健的，基金公司里易方达、汇添富、富国也都不错。但这里要注意，哪怕某只股票基金今年受益非常高，拿了当年的各种大奖（比如“金牛奖”之类），但根据丁师傅统计，往往这类基金第二年收益增长会显著下跌，甚至排名行业倒数，为避免踩坑，这类基金大家在购买前一定要调查清楚。

指数基金：面对2019年复杂的国际形势和A股目前的点位，普通人投资个股的风险极大，适当的通过指数基金分摊风险，与A股大盘，沪深300等指数涨跌绑定在一起，也不失为一条聪明的投资策略。毕竟哪怕19年A股仍没有起色，3-5年后大盘指数大概率也会上涨超过目前的2600点。投资不是投机，要与时间做朋友，不要总想着一夜暴富。

港美股：践行价值投资最成功的市场，港股的腾讯，美股的苹果，这类优质公司随着业绩的成长股价早已不知翻了多少倍。不用担心好公司股价高不敢买，看看伯克希尔的股价怎么从20w美金一路涨至30w美金你就懂了。如果发现好的公司建议你长期定投，随着公司的飞速发展你的财富也会保值增值，虽然笔者去年买了某只美股一晚赚了4倍，但那只是非常极端的个例，美股中大部分优质公司的股价都是一点点平稳上涨。但19年丁师傅对美股持谨慎的态度，一来道琼斯指数已经太高，二来18年的震荡也磨灭了市场部分投资者的信心，随着毛衣占的不断深入，丁师傅认为19年美股依然会持续震荡，投资获利的难度非常高。

数字货b：虽然越来越多的国家和知名金融机构都在承认或试水数字货b，但目前该类资产价格波动太大，未来怎么样不好说。哪怕这两年靠投资数字货币（比如btc、neo）暴富的人不再少数，但丁师傅还是建议普通人先了解区块链和数字货b的基础知识再说。目前数字货b整体行情处于下跌周期，有足够的时间进行学习观察，不用心急，毕竟比特b下次产量减半要等到2020年不是么～

P2P：丁师傅送一首“凉凉”，没必要为了这么点收益冒无穷大的风险，真心不值得。

其他高风险资产对于普通人来说投资门槛太高，丁师傅在这就不一一分析了，如果大家对某类高风险资产特别感兴趣，可关注公众号后台留言噢。

祝大家19年投资顺利，不求收益多高，但求本金还在～加油！也希望你看完能帮忙顺手点个赞～

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你好，我是简七。

之前回答过几个类似的问题：20多岁的女生如何理财？

90后，刚工作2年，手上有7、8万。怎么投资理财，实现财富自由？

因为每个人背后的资产情况、实际需求都各不相同，所以这个问题有点不好回答。

当然，建议还是要给的：

首先

我会建议你从理财投资对我们的作用出发，把钱按需分配到4类账户中。

接下来，我们重点聊聊投资增值这部分。总的来说，有3个原则供大家参考：

1）闲钱来做长期投资；

2）从自身风险偏好和能力出发，来分配投资比例；

3）不懂不投、不盲目投资太多品类；

其次

我们再来通过一个真实案例，来详细聊一聊，该怎么整体安排我们的投资。

乐乐，今年23岁。毕业1年多，在职场中还比较稚嫩。对于职场新生代的乐乐，他会如何安排自己的投资？下图仅供大家参考：

首先，乐乐根据个人情况，先按照安排了应急准备金15000元以及4800元的保险，目标基金方面，毕业不久的他也只有6000元的旅行目标。

剩下5万元可以做长期投资。他可以尝试这3件事提升自己的财富水平：

1）增强储蓄能力

2）学习理财知识，积累投资经验

3）投资自己，提升收入水平

而在投资上，乐乐把投资增值的钱70%投向了股票基金，20%投资了债券基金。以年龄法则来算，这个投资比例的确蛮适合他。

另外，乐乐还专门拿出了10%，也就是5000块闲钱，去尝试股票这个风险比较高的资产。他表示，一方面是希望趁着年轻多做尝试；同时适量买入股票，可以增加自己对经济的敏感度。

以上案例希望能给你带来启发。

对于初入职场的乐乐和题主来说，投资自己是最好的投资，这也是我一直所提倡的。

增收是财富增长最重要的渠道。在投资上花的精力不易过多。

最后，如果觉得今天的内容比较有用，请在右下角给我点个【赞同】哦~

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另外，这些文章也许对你也会有用：

人生必须回答的1个问题：你为什么要赚钱？

「基金定投是一种适合学生和懒人的理财方式」是一种舆论导向还是真不错的理财方式？

耗时1天，认真写完。

先放一波收益，证明本宝不是乱扯忽悠人。

还记得刚刚毕业的我，工资一到手就买买买，存钱是不可能的。

甚至月光还不够，每个月还花呗的日子就是最痛苦的那一天。

后来工资慢慢涨起来，但物欲横流的我，还是月光。

遂一气之下开始学习。

学习理财就是打开了一扇新的门，人生多了新的可能，可能有些过于捧理财了，但实打实的能多一些钱，就能吃很多好吃的，买很多好玩的。

理财不是苦行僧似的省省省，而是在不大幅度降低生活质量的同时，把钱积攒起来，让它慢慢变壮实。

下面是给新手小白的理财建议：

一、改变自己的消费习惯。

改变消费习惯，就是从月光到有积攒的一个过程。

我们都知道，理财的第一步，就是储蓄，没有钱，理财就没有意义。

1万元收益是100%，收益是1万元。（100%只是举个例子）

10万元10%，收益也是1万元。

本金的多少，直接关系到我们的最后收益，储蓄挺重要的。

有几个好的办法跟大家分享一下：

1. 记账

记账是一个提高自控力，（斯坦福大学的《自控力》说过）同时控制自己支出的一个好方法，记账一个月以后，一个月的花销都非常清楚的在本子上或者软件上呈现。

你能看见自己吃零食可能高达1000元，打的600元~~~~

接下来想要改变消费习惯就可以从不必要支出里削减。比如油炸零食换成自己做蔬菜沙拉，打的支出换成地铁、公交、骑车。

奢侈品不建议购买，奢侈品有很多的品牌溢价

（但我知道你还是会买）（其实我也买，这牌子的就是好啊）

记账这个事，基本上你持续一个月，一个月以后你的花销就降下来了。

降不下来我给你个地址，你过来找我。

2.建立心理账户。

心理账户是按照不同花销的地方，建立预算的一种方法。

可以分为衣、食、住、行、其他这几种账户

根据一个月的记账记录，来设定符合自身的账户额度。

衣：衣服不在于多在于精，好衣服两三件就可以，去什么场合都能拿的出手，在购买衣服的时候可以反季购买，这样衣服也比较便宜

食：最好不要叫外卖或出去吃，自己做饭即干净安全又省钱还锻炼自己的厨艺，何乐而不为

住：可以在城中村租房，价格便宜。不需要租公寓，公寓的租金都比较贵。如果上班地方租房比较贵，可以在周边五六公里范围内找房。

用：手机、电脑能用就行，不需要追求新款，家庭必须用品可以在网上批量购买，这样比较便宜

当然也不能极大的影响生活，我们力求降低一点能够忍受的生活品质，积攒下来最多的原始积累。

3.利用银行卡、理财软件

我们可以利用不开网银的银行卡硬性储蓄，还可以用理财软件的心愿账户来储蓄（支付宝里）

一点要存下点钱来，要不然“钱到用时方恨少”“一分钱难倒英雄汉”你绝对不想经历的。

二、开始系统学习理财知识

学习理财，新手建议从《小狗钱钱》读起。

我还用了48h(xiaoshi)写了一个小白从0学习理财的书单。

我们的股市投资简单来讲，其实就是去市场买白菜。

现在中国股民大部分人是这样的，白菜摊位一颗白菜20元，大家疯狂抢购。

到了这个摊位一颗2块钱的时候，大家不敢买了。

还是理财观念没有到位，跟风现象严重，有句俗话说“当菜市场大妈都在谈股票的时候，就是该卖出的时候。”

白菜摊位就是一个公司，白菜的价格就是股票个股的价格，白菜的价值是比较稳定的，但白菜的价格却是波动的。

就好像有春夏秋冬一样。

巴菲特曾经讲过，一个公司在股市中的反应，就好像主人遛狗一样，主人待在原地没什么太大变化，小狗却一会儿跑到前面，一会儿跑到后面。

白菜价值稳定是因为我们要投资分析过后表现良好的公司，像茅台、格力这样的大公司就是稳定的。

想在股市挣钱就要在白菜摊位打折促销的时候去购买，去囤货（跟双11一个意思）

等到白菜贵了再卖出，卖出注意不要贪，设定一个目标，比如达到20%收益、25%收益就卖出，贪没有好结果的。

但我们的知识盲区在：

【怎样判断一家公司，是值得投资的好公司】

【怎样判断这家好公司，现在的价格贵不贵，能不能买】

【买入了好公司+便宜价格，持有多少时间，收益达到多少卖出、或者底线亏损多少卖出】

【有哪些卖出的策略更好】

这些知识都是我们需要学习的，非常庞大的知识量，但不要有畏难情绪。

没关系，慢慢学，一天学一点，世界上的大牛都是将知识冰山慢慢蚕食开的。

要稳扎稳打，不能看了一本股票的书籍就敢去投资股票了。

建议是按照以上的书单顺序进行阅读，也要多读一些中国作家写的评分高的理财书籍。

这样更加符合中国的市场，方便我们入市。

当然如果你不想读书，也可以进行市面上课程的学习。

分析个股是一件特别需要知识储备的事情，大家一定要慎重。

三、开始逐渐尝试理财品种

我们已经慢慢的开始学习基础的理财知识了，这时候有一张图，能帮助大家建立直观的风险对比。

风险，与收益成正比。

风险，与收益成正比。

风险，与收益成正比。

重要三遍。

学习理财知识，是为了能在市场中应用，不能因为畏惧风险在呆在原地，要小步迭代，快速试错。

按照难度等级和风险，推荐大家接触的顺序是：

1.货币基金

就是余额宝。

这种投资风险很低，同时收益也很低。余额宝现在降到不到4%了

可以找一下资金量大的，收益高的货币基金来购买，如果你的钱最近要用也可以买。

一般赎回是今天提交后天到账，有的快的能做到当天到账。

我在专栏里前几天发了一个【新】银行存款，利率是4%以上，风险也很小。

2.可转债

债券就是一个公司缺钱了，发行了债券，你买了债券就是借钱给他，到期了企业就把本金和利息一起给你。

可转债就厉害了，除了上面的特征，你手里的那张债券，是能够转股票的。

也就是公司股票涨了，你换成股票来卖掉。

公司股票跌了，你继续持有债券，时间到了把本和利息都拿在手里。

进攻还是防守，主动权全在自己手里。

无惧牛熊，只要公司不倒闭就能拿回本息。

所以分散投资就特别重要，买一篮子可转债。

因为讲起来特别复杂，以后我会在专栏进行发文讲解，还请各位点点关注。

3.指数基金

指数是为了反映股市整体涨幅的相对数，简单来说就是股市整体的天气预报。

指数基金是百分百复制指数的。

一般的操作是定投，同时也是最符合上班族的方式。

定投的魔力在于：

• 一个月一投，方便储蓄。
• 不挑入场时机，随时入场。
• 不断定投拉低平摊成本。
• 傻瓜定投就能有很好的收益

如果掌握定期不定额，越低估，投的越多这种方法，你的收益也会非常好。

但指数基金的缺点是：

投资的钱需要3-5年不用的，短期不可以取出来。

指数基金长远来看收益是不错的，但短期来说波动很大。

着急用钱不能买，建议买货币基金。

4.基金

基金啥意思呢，就是我们都是小白

我们什么都不懂，但是又想投资，怎么办？

找个专业的！

于是一个基金经理就开始管理我们的基金，（当然是收费的）按照他自己的投资体系进行股票投资。

比如说茅台投资3%格力2%，噼里啪啦投了一大堆。

基金就是一篮子股票的合集。

所以挑选基金，最主要的不是别的，最主要的是挑选基金经理。

我还写了一篇1K赞的指数基金定投说明书

说明书

找到对的基金经理就跟找对象一样，艰难。

5.股票

股票我举个例子，假如你开了一个造纸厂，价值100万，你今年想要扩张，但没有钱，有一个朋友走过来说，我给你出50万，你也不用还了，当我入股，以后你盈利分给我33%就好。

你花钱买了一个公司的股票，就成为了这个公司的【股东】

老实说，分析一个股票太难了。

难到什么程度呢？

就这么难。大家有数了没。

所以购买个股，真的要慎之又慎，除非家喻户晓的品牌价格突然便宜了。

就好像我们之前说的茅台等。

只要我们的理财理念有了，是不缺投资机会的。

机会一直都在。

其他的都不太推荐。

信托玩法门槛是100万。

P2P就是你把钱给一个人，别人再把你的钱借给别人，很危险。

贵金属是100块钱买黄金，110卖出去的一种赚钱方式，是对未来经济发展不看好的一种理财方式，现在这个时代，还是算了吧。

四、其他的一些建议

1.投机的投资者，对于公司的价值判断通常很少，是一种“赌”最近波动会上涨的交易，个人不建议进行短期投机交易，股票频繁交易有非常高昂的手续费。也对长期财商的积累不利。

2.永远不要借钱投资。

3.永远不要用自己急用的钱进行风险高的投资。

4.永远不要投资自己不懂的投资品类。

5.永远不要因为股价而极大的影响心情，只有我们卖出的那一刻的价格，决定了我们是赚了还是亏了。

6.永远不要想，在最低点买入，在最高点卖出。

到了低你会想要更低，到了高，你会等待更高。

这样的心态迎接你的要么是股市拦腰斩套牢，要么是筹码上涨，无利可图。

7.永远不要停止对财商的提高。

查理芒格的跨学科理论，说实话这种段位是我无法企及和理解的。

只要我们想学，永远有更高的段位在等着我们。

如果你想从0开始学习，又不知道怎么开始

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收藏也要点赞，可不敢白嫖！

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吐血出品，未经许可不得转载、洗稿、盗用。

题主23岁，非常年轻，已经有2万的存款，非常恭喜你，至少你已经有了第一笔起步的储蓄，你要知道你已经只能勉强每月收支平衡和入不敷出的人强了。这是一个非常好的开始。我相信很多人都知道但是却没有想清楚的一件事情是，理财有三个非常重要的要素，即本金、收益和时间。

不积跬步无以至千里，不要小看了积少成多的力量，你要知道，你已经拥有了自己的本金（存量资金），相信后续随着你主动收入能力的提升，每月结余地增多，还会源源不断的涌来更多的增量资金。

这是一个非常坚实的基础，接下来你就只需要寻找到适合自己的确定性强的投资理财策略，长期来看，比如每年能产生10%的收益，剩下的只需要交给时间的复利，我算了一下，仅仅是这2万，还没有把你后续每年的增量资金算进去的情况，如果以每年10%的复利，50年后就变成了约235万。如果初始资金2万，每年再定投5万进来，想想50年后变成了多少？6049万！所以，你要以活在未来的思维来指导现在的自己，接下来的路才会越来越清晰，终将变成最好的自己。

下面给到具体的理财建议。

总体的思路是1万投资自己的大脑，因为年轻的时候其实增值最快的是自己（人力或者叫做智力资产），也就是通过打造自己在专业领域的权威，收入在短短3-5年翻个几倍甚至数十倍都是有可能的，要建立终身学习的思维，你要明白，唯一只赚不亏的投资就是自己的大脑。所以拿1万来投资大脑，就相当于想象你如果是投资人的话，你目前有1万块，你把他投给了一个充满无限可能的年轻人，希望他可以改变世界，是不是很期待？像不像天使投资？

剩下1万分配到3个账户。第一个账户：自由流动账户。建议20%，也就是2000块，放在余额宝等货币基金里面，用途是日常开支，随时可取。第二个账户：风险转移账户：风险转移账户。建议30%。也就是3000块，给自己建立一个保险组合，里面涵盖医疗险300万保额（报销，转移医疗费用风险）、消费型重疾险，50万保额，（现金，转移生病时期收入损失风险）、意外险50万保额（转移意外带来的伤残和身故风险）、定期寿险50万保额（现金，转移身故给家庭带来的财务风险），总体预算在3000块左右，构建了一个总保额在450万的保险组合，发生了任何人身风险不带怕的。保险这是一个高杠杆的转移潜在风险的金融工具，一定要好好利用它。不会用或者不用的话，很有可能出现财务裸奔的情况。卖了房子赎回理财给家人看病的故事没有少见，如果发生这样的事儿，别谈理财了，变成穷人或者负债累累都有可能。

但是这里有一点需要提醒，整个家庭是一个整体，所以只是你一人保障充足，其他人也要保障充足，不然，其他家人有风险依然会导致你的财务危机，那就别谈理财了。第三个账户：创造财富账户：剩下50%，5000，建立自己的低估值指数基金定投计划（可百度或者私聊我具体怎么做），设立长期3-5年以上的严格纪律的投资机会，每月定期定额，或者定期不定额的将自己结余的资金放进这个账户。那么恭喜你，你建立了一个长期年化收益在12%-15%的投资组合，而且这是一个长期行之有效的策略。不是还有一个账户吗？对的，第四个账户是守护财富账户，我建议你至少在拥有100万资金的时候或者确实有明确生活目标的时候（例如买房、买车）才考虑建立这个账户。这个账户的目的是跑赢通胀而已。现在你在单身进取期真的可以忽略这个账户。

这样，你就做到了投资了自己，也做好了初步的投资规划，投资很复杂，需要不断地学习和不断的更新，不过，恭喜你有了一个好的开始。回答得比较粗浅，有继续想与我交流的，可以私聊我。

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我23岁，基金定投一年，目前收益30%。基金定投是一种门槛低、风险较低、收益可观的理财方式，适合理财小白和上班族。本文分享我这一年定投的经验和心得，附定投实操方案。

先说结论：只要在大盘3000点以下，定投指数基金，三年内一定能赚钱，年化收益10%-20%不等。

一、我的定投

我18年初开始定投，到现在近1年，目前收益30%，晒图为证。

我在一家互联网金融公司工作一年多，期间不断地学习金融知识和理财课程，自己实践基金定投也近一年。

很负责地告诉大家，配置得当，定投指数基金是近乎稳赚的、收益可观的、适合所有上班族的投资方法。

这不是我瞎说，购买指数基金是巴菲特推荐过数十次的投资方法！大家上网随便搜索“巴菲特，指数基金”都可以搜到。

有记者曾采访巴菲特，问巴菲特如果他是个上班族，会选择什么投资方式。巴菲特说：我会把钱买标准普尔指数，然后安心上班，不去管它。

而定投，是购买指数基金的低风险方案！下面来给大家剖析定投赚钱的终极奥义！

二、基金定投原理

2.1韭菜投资

股市是波动的，并且是有周期性的，长期上涨是牛市，长期下跌是熊市，股市在牛熊之间穿越，这个道理大家都懂。

普通投资者（韭菜）投资基金往往是一次性买入，可以概括成下图（笑）:

比如配置4000元基金，一次性买入。

如果买在了A点，过不久涨到了B点，收益翻倍，4000元成了8000元，哎呀开心，会所嫩模。

但更多韭菜的实际情况是买在了B点，过不久跌到了C点，4000元成了1000元，妈妈天台风好大。

一次性买入基金，如同赌桌上的买大买小，风险极高。

2.2基金定投

成熟投资者，投资基金一定是分批买入，也就是定投。我们来看看定投的魅力。

为了便于理解，我举个极端点的例子，ABCD四天，经历了一场诡术妖股，行情如下图（笑）：

同样4000元，用定投的方法，在ABCD四天，各买入1000元，那么最后的收益将是：

份额/成本*100%-1=（1000+500+2000+1000）/（1000*4）=112.5%-1=12.5%

大家可以看到，即使基金从A点大起大落后到D点，回到最初的起点，我们依然有12.5%收益！

是不是很神奇？

因为基金在C天下跌到0.5元时，我们用1000元买到了2000基金份额，摊薄了我们的持仓成本。所以当基金回到初始点位时，我们是盈利的。

划重点：长期定投，低位买入摊薄了持仓成本！

2.3智能定投

学会基金定投是菜鸟，学会智能定投才是高手！

什么是智能定投？它的策略是：高位少买，低位多买。

我们继续用上面那个诡术妖股的例子：

我们原计划依旧是每天买入1000元，但要秉持着“高位少买，低位多买”的原则。

A天，我们按计划，买入1000元，持有1000基金份额。

B天，庄家入场，韭菜疯了，股市大涨。秉持高位少买原则，只买500元，新增250基金份额。

C天，庄家赚得盆满钵满，收割韭菜，股市大跌。秉持低位多买原则，买入2000元，新增4000基金份额。

D天，国家队入场、外资入场，股市回暖，重回最初的起点，买入1000元，新增1000基金份额。

这波操作看上去是不是傻如狗？来，算算收益：

收益=份额/成本*100%-1

=（1000+250+4000+1000）/（1000+500+2000+1000）≈138.8%-1=38.8%

从A点到D点，股市回到最初的起点。但是，我们盈利了：38.8%！

年化38.8%是什么概念？股神巴菲特老爷子的综合年化利率是25%。

年化38.8%是什么概念？如果你每年保持38.8%的年化收益，每2年你的本金就会翻一倍！10万本金，5年就会滚成100万！

当然，38.8%的年化收益是我们YY的。。。但有个现象是肯定的：

同样的行情（诡术妖股），我们用普通定投的方式，只能赚12.5%（其实年化12.5%是高收益），但用智能定投的方式，我们能赚38.8%！

所以，记住一个原则：高位减仓，低位加仓！

2.4微笑曲线

对于基金定投最理想的行情，是“微笑曲线”。

ABCDE天，秉持着“高位减仓，低位加仓”的原则，行情越跌，我们越买。

最后计算收益：

收益=份额/成本%100%-1

=（1000+2000+4000+2000+1000）/（1000+1500+2000+1500+1000）≈142.8%-1=42.8%

所以，一定要记住，制定好详细的定投计划，行情越跌我们越买。

但最重要的问题来了：怎么制定一份详细的定投计划？

三、制定详细的定投计划

一份详细的新手定投计划，应该包含以下六个要素：

I.怎么买。如果股市跌了10%，具体加仓多少？涨了10%，具体减仓多少？

II.买什么。明白了定投的原理，具体定投哪支基金？基金有上千种呢！

III.在哪买。在哪里能买到基金？在哪里买基金最便宜、最方便？

IV.买多少。该拿多少钱配置基金？万一基金还没回本，急需用钱就亏大发了！

V.何时买。股市什么时候算低位？什么时候算高位？该什么时候进场？

VI.何时卖。怎么保证收益最大化的8同时，又不把利润亏回去？

弄清楚这六个问题，才算真正掌握了稳赚不赔的方法。面对任何行情，你也能知道如何将收益最大化。

这些信息量比较大，没有三五万字写不详细。我先挑重点，讲结论，后续再把每个问题的详细答案更新到我的知乎专栏和公众号“李大人剖析室”(ldrpxs），大家可以关注。

1.怎么买。

我个人的配置策略是：每周定投一次；亏多少，买多少；赚多少，撤多少。

I.每周定投一次

很多新手选择每个月的发薪日，定投一笔钱买基金。这个策略除了方便，没有任何优点。

因为股市瞬息万变，一个月的时间股市可能经历过非常大的变化。而定投是为了“紧跟股市”。

所以，每周进行一次定投，根据行情调整投资金额，更能贴合股市的变化。

有人可能会问，那为什么不是每天定投一次？如果你每天有这闲工夫，我也不拦着。

II.亏多少，买多少；赚多少，撤多少

这是我在清华大学财商客座教授的理财课里学习的方法，也是我自己这一年的定投策略。

举个例子，如果我们计划每周定投400元。

第二周（20180208）时发现，我的基金从400元跌到了205元。

那么第二周我就应该买入595元，让第二周的仓位保持原计划的800元。

这就是“高位少买，低位多买”的实操方法。

2.买什么

基金好几千种，应该买哪支基金？

I.指数基金

在这里推荐沪深300指数基金，和上证500指数基金。

沪深300指数是中国股市里的大盘股，上证500主要是中小盘。这两个指数紧跟大盘，非常适合新手投资。

上证500从去年开始一直认为被低估，今年开年两个月也确实大涨了一波。

II.选基原则

每个基金公司都会卖沪深300指数基金和中证500指数基金，如何判断这些指数基金孰优孰劣呢？

分享我选基的三个原则：

走势越贴合大盘越好。比如在挑选沪深300指数基金时，判断的第一个标准就是它是否紧跟沪深300指数，越贴切越好，不要想着基金要跑赢大盘。

费用越低越好。买基金有很多费用，买入要申购费、持有要管理费和托管费、卖出要赎回费，这些费用都是买基金的成本。因此如果同时看中了两支同类型基金，选费用更低的那支。

3.在哪买

I.购买基金

买基金常用三种方式：天天基金网、支付宝、场内基金。场内基金的买入成本最低，但由于操作规则和股票类似，较为复杂，不适合新手和时间较为稀缺的上班族，因此推荐天天基金网和支付宝。

天天基金网是老牌基金交易网站，也是我曾经的买基金的地方。但我现在用支付宝买基金，主要理由有三：①方便 ②费用较低 ③能攒芝麻信用分。

II.挑选基金

买基金推荐用支付宝，但是在买基金前，需要选基金，选基金我不推荐用支付宝。

比如你用支付宝搜“中证500指数基金”，给你推荐的基金都是2018年刚发行的新基金。这是竞价排名后的搜索结果，这类基金只是砸了更多广告费，不代表它就最优。

因此，挑选基金推荐大家用晨星基金网http://cn.morningstar.com/main/default.aspx

这是一个收录全、功能多的基金挑选网站，每个基金达人在挑选基金时都会参考这个网站的评级。

4.买多少

买多少涉及到资产配置。我只说一个原则：闲钱投资。

基金定投的周期较长，短则一年半年，长则三年五载，因此，用来定投的钱，一定得是闲钱，短期内用不上的钱。

以我自己为例，我去年刚毕业，每个月只能攒2-3000，因为需要留一部分现金流应急，因此每个月只定投1000块。

当然，随着我的积蓄越来越多，我也会用更多的钱，配置更多种类的指数基金，这并不是一成不变的。

5.何时买

即使是定投，也得分点位。如果你是2015年大盘指数5000点的时候杀入，那么会将会经历一段漫长的熊市。即使一顿操作猛如虎，也只会是个二百五。

那么什么点位算正常点位呢？

我推荐以大盘3000点作为分割点。大盘指数低于3000点时，可以配置沪深300和中证500指数基金，并且越跌越买。大盘超过3000点，建议慢慢减仓，及时止盈。

通过近三年数据可以发现，大盘是经常穿越3000点的，所以3000点以下布局，有非常多的机会可以回归初始点位，保证盈利。

6.何时卖

投资有句话：会买的是徒弟，会卖的是师傅。

如果基金涨了，我们什么时候卖出，既能保证收益最大化，又能保证利润不反被亏回去呢？

通常有两种方法：预期收益法，回调止盈法。

预期收益法是，在定投前就定一个目标，比如定年化15%的收益，那么收益一到15%时立刻止盈。

但人都有弱点，总想赚最后一个铜板。因此，这里还有一种方式，可以保证收益最大化。

回落止盈法。比如我们定投已经有30%收益了，此时大盘震荡下跌，如果下跌了10%，这时我们应该清仓止盈。

四、总结

一、基金定投的原理

长期定投，高位少买，低位多买

二、买基金的实操

每周定投一次；选沪深300、中证500指数基金；在晨星基金网筛选，用支付宝购买；闲钱投资；以大盘3000位分界线；回落10%止盈。

后续我会针对6个实操方法，各出一篇文章详写，发在我的知乎专栏和公众号。

如果受用，可以关注我，和我的专栏https://zhuanlan.zhihu.com/c_123365765

以及公众号：李大人剖析室（ldrpxs）。

【推荐基金】

推荐基金的原文有3000字，因考虑本答案篇幅已较长，所以只挑重点内容更新。阅读全文移步至知乎专栏或公众号。

01 现在买哪支？

OK，进入荐基环节。买基金分为三个阶段，风险由低入高。

1.稳健配资-平民版

沪深300、中证500，五五开，精品配资。

沪深300指数是A股里净值排名前300的股票。这300支股票，占了A股市场60%的份额。

中证500指数是从A股里剔除掉沪深300后，净值排名前500的股票，代表A股市场的中小盘。

所以，我们只要同时配置了沪深300和中证500，就近似于配置了整个A股，能够实现“紧跟大盘”的目标。

推荐基金：

沪深300：易方达沪深300ETF联接（110020）

中证500：天弘中证500指数（000962）

推荐理由最后总结。

2.稳健配资-尊享版

如果有一定的基金投资经验，且定投预算较大，想分散投资多处开花，可以适当配资美股、港股指数。美股买标普500、纳指100；港股买恒生指数。

配资比例：我是个子弹有限的贫民，美股和港股，以及印度的孟买指数虽然都有关注，但是不够钱买。我没有亲自配置就不给方案了，但可以分享一个全球配资的土豪朋友的方案。

他现在美股、港股只是“用零花钱玩玩”，重仓A股指数。因为美股经历9年牛市，印度经历10年牛市，“只有A股市场，还是10年前的点位”。所以他主要定投A股，低成本持仓。

推荐基金：

标普500：博时标普500ETF联接A（050025）

纳指100：广发纳斯达克100指数A（270042）

恒生指数：华夏恒生ETF联接A（000071）

3.激进配资

老司机定投指数基金，还可以选择行业指数。比如我之前定投的证券指数，就属于证券行业。

行业指数的风险较高。我们买大盘指数，是跟着国家大盘，只要红旗不倒，阳线就会照常升起。但配置行业指数就不好说了。如果你不是对某个行业、某个板块特别有研究，不建议定投行业指数。

推荐基金：无。

02 荐基理由

买指数基金，我有两个原则：第一个原则，费率低；第二个原则，请记住第一个原则。

因为指数基金属于被动基金，基金经理主动参与的成分很少，所以各指数基金走势差不太多。因此，持仓费率就是我的第一衡量标准。

我给大家推荐的指数基金费率有多低呢？以沪深300指数举个例子。

如果大家去支付宝搜索“沪深300指数”，得到这个页面：

按照搜索结果的指引，我们大概率会点击第一支基金。

我们点击之后，看看这支基金的费率是多少：

乍一看，购买费率0%，免费！是不是很开心，最喜欢免费的东西了，不要白不要。

但是，购买费率只是基金的费率之一；其次，还有管理费、托管费、销售服务费，卖出也会有费用。

那么这支基金的综合费率是：0%+1%+0.15%+0.4%=1.55%

来看看我推荐的沪深300指数，费率是多少：

购买费率是0.12%（截屏不完整），管理费0.2%，托管费0.1%，销售服务费0.1%。

综合费率=0.12%+0.2%+0.1%+0.1%=0.52%

支付宝推荐的基金，费率是1.55%。1.55%-0.52%=1.03%

费率整整比支付宝推荐的少了1个点！

知道1个点是什么概念吗？

如果你买1万元基金，1%的费率就是100块！

一不小心就帮你省了100块，要不要转发关注走一波，红包来一个→_→

大家可以去支付宝搜索基金，费率普遍是1%-2%。再去搜索我推荐的几支基金，费率都是1%以下，这就是关注我的价值

嘻嘻嘻(#^.^#)

入市有风险！投资需谨慎！投资前务必三思而行！量力而为！切莫超出个人能力圈！

更多实操策略和基金组合，关注我的公众号:

李大人剖析室(ID:ldrpxs)

2019.6.17更新：

这个答案当初只是随手一写，考虑到关注这个问题的都是新手，所以写的策略都适合新手的入门策略，因此引来了不少有投资经验人士的提问，也被一些想蹭热度的有心之人利用。

疑问最多的，主要有两点：①凭什么说定投三年一定赚钱 ②亏多少、补多少，没有现金流补仓怎么办。我一一进行解释：

1.凭什么说定投三年一定赚钱

为了体现“三年内一定赚钱”这句话的准确性，我们找个极端的案例：

在2015年6月12日的5178顶点买入，到2018年1月26日的3587点卖出。

这个行情，上证综指跌了30%。

我们假设自己是个冤大头，听了忽悠后从5187点入场定投，算算到3587点会亏多少钱。

回测数据：

标的：易方达沪深300ETF联接A（110020）

策略：智能定投（亏多少，补多少；赚多少，撤多少）

金额：每月1000元

因为用每周定投一次的话，总共要定投100多期，数据比较多。为了方便大家阅读，我们这里精简成每月定投1次。我们来看看数据：

从20150612到20180112，我们总共定投了32期，每期投资时间和金额如上表。

上证综指在这个行情中亏损30%，我们会亏损多少呢？看表：

这两年半来，我们总收益率为29.34%，IRR年化收益16.95% 。

怎么样？即使我们是个小白，一脚踏上了5178的顶点，但只要我们用智能定投策略买入，并持有2-3年，等待我们的并不是天台，而是收益起飞。

2.亏损时没有现金流补仓怎么办

来，看表：

按照这个计划，我们最大买入金额是在2016年1月。这一期定投，我们要买入1714元，是1000元的1.7倍。

1.7倍，能接受吧？不是“无底洞”吧。

当然，本回答分享的只是入门定投法，还有进阶定投法，即低估值定投法。也就是说当一只指数处于低估值区间时，我们才进行定投，在高估值区间时，我们就卖出。

至于如何判断低估值和高估值，我写了10篇文章全面介绍。关注公众号“李大人剖析室”，在菜单栏“定投必读”里可以进行阅读！

实名反对 @李大人 的回答，原因是是昨天看到他在与本问题回答类似的回答中提到了他定投买入策略来源于我清教授的某个课程，我不希望有人在使用他的策略出现严重的现金流压力后把锅甩给我校，今天（2019.04.28）还是我校生日。我把我昨天反对的答案贴过来，里面包含了反对他的原因、定投一定能挣钱吗、定投优缺点和我认为比较好的策略。

我反对他的原因不是因为他错误有多大，因为别人亏钱与否和我关系不大；我更不是一个想在网上争论谁对谁错的人，毕竟会逻辑思考的人自然知道哪种策略有怎样的弊端；我反对他的唯一原因，是他提到清华误导读者，提到清华就算了，还学艺未精，价值平均策略的缺点避而远之，另外该策略的止盈方法也没提，反而使用预期收益法，我有理由相信这不是我校教授推荐使用的方法。

友情链接：

2019.06.29更，装睡的人是叫不醒的。

2019.06.19更新，@李大人，你不是说我抄袭你吗？怎么被我的朋友扒出来你在抄袭我啊，真是有趣。恬不知耻，死不悔改，玩营销很厉害，人品也是很厉害。

本来朋友还在和我说，作为普通学校毕业的，你爱学习是好事情，值得夸赞，可惜不上正道，把所学用在忽悠上，sigh。

2019.06.18更新，@李大人， 你不仅忽悠有一套，含血喷人更有一套呀。我本想息事宁人，没想到你居然反咬我一口？你想当着你的粉丝反咬我，那你直接挂出我名字就好了呀，何必说得如此隐晦。

是怕挂出@AI搬砖工 的名字，你的粉丝阅读我的文章后发现你是大忽悠吗？还是怕掉粉当不了大v了？

下面是关于事情的始末，欢迎读者朋友阅读。也很感谢这些几万粉、10万粉、甚至一个88万粉的大v帮忙点赞，以至于你的反对／没有帮助没有任何作用。

甚至还有一个朋友向我吐槽，猜测大概率是你看不惯别人的答案拍你前面，所以特意去点反对，这波操作也是很6，可惜，这一次行不通了吧。

2019.05.17更新，最近A股暴跌，指数从近3300点跌至2900点以下，在金融市场挣钱真的没那么容易，股市七亏二平一赚真不是说着玩的。当然我认为这个是韭菜的必经之路，牛市亏钱的大有人在，只有慢慢静下心来学习，学习股市的道和术，我们才能顺势而为。而不是看几篇文章像打了鸡血一样，觉得股市挣钱很容易，我们要学会思考、学会分析、学会判断，而不是一天到晚被一些吸引眼球的所谓干货文章留住，很多东西都是似是而非。

真的，不要被定投忽悠，网络太多似是而非的东西。

就如，定投的目的不是为了降低成本（因为单边牛市定投会增加成本），而是短期无法预测市场而进行一个策略操作，仅此而已。又如，很多人都会让你定投波动大的指数基金，觉得这样可以积累更多的低成本，但是你知道定投赚钱的不是因为指数波动大，而是因为指数上涨（业绩好），所以为什么不选择业绩好的指数定投，而去选择波动大的指数受罪呢？太多似是而非的东西充斥在网上，所以一定要学会思考、学会思考。

每个人都会犯错，很正常，但是要能够在别人指出合理的漏洞时敢于承认，并且改正，这个是学校教育交给我们、但是我们正在慢慢遗忘的，投资也是这样，切记切记。

一、关于李大人的做法

1. 首先作为投资者，第一件事情应该是了解投资风险。李大人在文章开头就写到

基金定投一年，目前收益30%
先说结论：只要在大盘3000点以下，定投指数基金，三年内一定能赚钱，年化收益10%-20%不等。

然后晒了一张投资证券公司（行业指数）的收益率30%的图，我认为有诱导读者的嫌疑。

你在回答开头以及你的个人主页上提到“基金定投一年，目前收益30%“，你晒图为证的图是定投的易方达证券公司（502010），但是你推荐大家买的是沪深300、中证500（帮你更正一下，不是上证500），我有理由认为在误导读者，通过证券公司的定投收益误导读者，你可以晒一下你推荐的沪深300、中证500的收益。我不相信你定投的方法能高于市场，定投会在拉低损失的同时降低收益，尤其是像今年这样的单边牛市。

同时，2018年仅仅是熊了一年，然后年初开始反弹，所以就让大家产生定投很容易挣钱的错觉。但是谁能预测股市未来的走势？谁知道熊长熊短？不扯未来，我们就看a股的过去，10年到14年，5年的长熊。感慨一句，人是有多么健忘啊。你一句话就说，“只要在大盘3000点以下，定投指数基金，三年内一定能赚钱“，这个就更是在误导读者了。

A. 我们现在在2010.11.12沪指2985点买入，按照你的说法，每周定投指数沪深300（基金代码是110020，易方达的），额度为400，时间为3年，先看看普通普通定投策略，即定时定额：

期间投入本金61200，期末市值56550.44，绝对收益-4649.56，收益率 -7.60%，考虑现金占用时长根据IRR计算得到年化收益率，-5.28%（最大回撤 34.27%）；

B. 你介绍的定时不定额策略，也不是别的，就是最普通最普通的价值平均策略（后续还会讨论这个策略的不妥之处，即超大的现金流压力，也会给出改进策略）：

期间投入本金65026.88，期末市值61788.14 ，绝对收益-3238.74，收益率-4.98%，考虑现金占用时长根据IRR计算得到年化收益率 -3.31%（最大回撤 34.27%）。

可以看到，在3000点以下，遇到上一个牛熊周期的熊市（不久前），定投3年还是亏钱，不管是最普通的定投策略，还是你使用的价值平均策略。同时不管是那种策略，都会遭受34%左右的回测，这种大回测是非常逆人性的，大多数人定投坚持不下去的原因也是因为这个，太大的亏损。

小结：股市投资是有风险的，我们没法预测股市，更没法保证在多长时间内一定能达到某种收益率，普通不行，巴菲特也不行。任何策略，都有风险，没法保证一定挣钱。(后面会给大家讲个段子，会给一个所谓的永远挣钱的策略)

2. 李大人对于定投周期的认识是错误的，不管是周定投、半月定投、月定投，收益类似。

每周定投一次 很多新手选择每个月的发薪日，定投一笔钱买基金。这个策略除了方便，没有任何优点。因为股市瞬息万变，一个月的时间股市可能经历过非常大的变化。而定投是为了“紧跟股市”。所以，每周进行一次定投，根据行情调整投资金额，更能贴合股市的变化。有人可能会问，那为什么不是每天定投一次？如果你每天有这闲工夫，我也不拦着。

先直接上定投沪深300和中证500的回测数据，如图2所示。可以看到几乎没有差别，1个点以内，图中看起来似乎周定投比其他定投好一点，但是其他的回测数据也有月定投更好，差别真的不大，没必要过于关注这一点，如图3。

宏观上讲一讲为什么差别不大：因为我们盈利的钱来源于市场的波动和向上的幅度，尽管咋一看周盈利可以更好的吻合市场，似乎可以尽可能的投在低点，收益更高。但是在吻合市场的时候，周定投也会导致有相当部分投在高点，这样就抵消了投在低点那部分的优势，所以并不会一定比月定投好。

3. 关于李大人介绍的买入策略

这是我在清华大学财商客座教授的理财课里学习的方法，也是我自己这一年的定投策略。

看来我清的名头比较好用（明天校庆，我清生快，我也用一用母校名头唬唬人），这个就是最最普通的价值平均策略，稍微对投资有点基本认识的人，都会知道这个策略有个很不好的地方——超大的现金流压力。

进行定投的人如李大人所说，大部分都是使用如每月工资这样的增量资金（关于存量资金的做法后续讲），我在第1点B中使用李大人的方法回测：2010.11.12-2013.11.12，周定投，每期增加400。那么回测时可以看到：

在2011-08-08需买入1284.09，这里是你最初买入时的3倍金额，有时甚至可以达到10倍左右，如在2013-06-13 需买入3021.16，在2013-06-24 需买入5201.90。

买入最初设定金额的3倍，甚至10倍，我相信对于普通人来说，这个是非常大的现金流压力。我们在定投的时候，会根据自己的现金流定投相应的额度，比如400，这个是算好了的，不会对生活造成太大压力，如果一下涨到对应额度的10倍，我相信压力会很大，你这个策略无法让普通人坚持。你目前收益好的原因，仅仅是因为幸运，因为18年这短短一年的熊市。

4. 关于李大人介绍的卖出策略

通常有两种方法：预期收益法，回调止盈法。 预期收益法是，在定投前就定一个目标，比如定年化15%的收益，那么收益一到15%时立刻止盈。 但人都有弱点，总想赚最后一个铜板。因此，这里还有一种方式，可以保证收益最大化。 回落止盈法。比如我们定投已经有30%收益了，此时大盘震荡下跌，如果下跌了10%，这时我们应该清仓止盈。

我不清楚你有没有认真听你说的“清华大学财商客座教授的理财课“，如果你认真听了，你肯定知道你的买入策略即价值平均有自动卖出的方法。即，假设你每期增长400，如果在第5期的时候，你需要保持2000元，但如果此时仓位2300元，则你需要自动卖出300。

然后再说一说预期收益法和回调止盈法。当达到了自己的预期收益，然后卖出，这个有点掩耳盗铃，即认为达到自己的预期收益了，然后认为市场就危险了，所以卖出。我想说的是，我们的持有收益和市场安不安全没有太大关系，我们的卖出策略应该看市场安不安全，如果市场安全，就算是收益率30%，也持有，如果市场不安全，你的收益就算5%，也需要卖。判断市场安不安全有一个很重要的指标，叫做估值。

以中证500为例，如图4所示，橙色曲线是估值，目前低估，也就是比较安全，我目前盈利22%，但我并不想卖，因为安全。

小结：你的卖出策略和你的买入策略在我看来有一点点不协调，即使用价值平均策略买入，但是却使用其他策略卖出，这个是不合理的；另外你介绍的卖出策略不科学。

二、定投一定能挣钱吗？

我在第一点的时候说介绍一个绝对挣钱的策略，听我一一道来。

假设你和上帝玩一个游戏，你押注，如果你赢了，上帝给你相应的筹码，你输了，你给上帝相应的筹码，不过你赢的概率只有0.01%，你能通过怎样的策略保证一定赚钱？很简单，第一次你押注x元，你大概率输，当然如果你赢了，就不玩了，赚x，如果你输了，那你就亏x；那在第二次你就押2x，如果你以极小的概率赢了，那你就挣2x - x = x 元；如果你还是输了，那么累计输3x，所以在第三次押的时候就押注4x，如果你赢了，那挣4x - 3x = x 元....在这样的策略下，你是不是肯定能挣钱，并且可以保证挣x。

因此，如果我们x是100万，不管我们赢得概率多小，那我们能都保证可以挣100万，你知道a股是七亏二平一赚，赢的概率10%，比上面0.01%大多了，所以你绝对能挣钱。而且是100万！

那你觉得上面那个策略合理吗？肯定不合理，因为没人可以连续不断的拿出x，2x，4x，....为什么呢？这就是现金流的压力。

我也在第一点的第3小点中说明了李大人使用的价值平均策略不合理的地方，即超大的现金流压力。

所以对于定投能不能挣钱，除了 @杨轶 说的择时，还有一个重要的问题需要考虑，那就是资金量的充足和连续性。只有保证连续不断且充足的资金，定投才有可能挣钱。注意，是有可能挣钱，因为挣钱与否以及挣多少钱，完全取决于未来市场走向。

那么怎样保证连续不断且充足的资金？我在第一点的第2小点中提到过增量资金的概念，对，只有使用增量资金，如每月工资、房租收入，才能保证连续不断和充足。

试想一下，如果使用存量资金，即固定的如20万的钱进行定投，那么就需要提前把存量划分为多少份(假设50份好了)，每次周定投1份左右，如果是在在2018年这一年出头的熊市，刚好建仓完。但是如果遇到2010-2014的大熊市怎么办？这样的话就刚好抄底抄到一半钱没了。有人说可以分成150份，但是事实上你不知道未来熊市探底需要的时间，如果份数分多了，那么留下的剩余现金就浪费了（仓位只有一半，甚至不到），如果分少了，熊市探底前子弹就用光了（相当于抄底到半山腰）。以上是关于定投不适合做配置存量资产的个人看法。

明白使用定投挣钱的前提，即连续不断且充足的资金，因此增量资金是最合适的定投的。但是增量资金也不是充足的，所以我们需要改进李大人使用的价值平均策略。

直接在价值平均策略上进行改进，有一个叫做 有限倍价值平均策略 的交易策略，顾名思义，就是买入和卖出不是无限的，而是约定一个倍数，如3倍，买入最多买入3倍约定额度，卖出也只能卖出3倍约定额度（该策略的卖出在第一点第4小点中有提到）。

三、定投的优缺点

优点：平摊买入成本，在低点买入可以极大降低购买成本。

明白了这个优点，如果你自制力足够强，其实都没必要使用定投，可以分批买入。李大人使用定投购买证券公司，我使用分批买入的方法，收益率不比定投差。

缺点：

1. 使用错误的方法会造成巨大的现金流压力，解决办法是使用增量资金
2. 定投既能在熊市中减少损失，也会在牛市中减少收益，这个没法解决，最多定投不定额的方法，减缓这个缺点。

四、我推荐的定投方法

在第二点中提到了存量资金、增量资金的概念，存量资金的理财是资产配置，具体请参考

和

这是我个人的策略，存量配置一下很难说清，因为存量资产的配置门槛高，知乎上、网上讨论的少，供你参考。

定投比较简单，门槛低，也很容易说清楚，这里可以很容易说明白。根据第二点，请务必使用如工资、房租这样的增量资金进行定投，保证连续性和充足性。我先说一下我推荐新手定投的几个要点，即选择基金、如何买入卖出基金、预期收益率。

定投基金选择： 沪深300、中证500、全指消费、全指医药；

买卖时间：结合蚂蚁财富指数红绿灯，低估绿灯时买入，高估红灯时卖出；

预期收益率：无法估计，取决于市场。我目前定投一年的产品，有的30%，有的20%，有的8%。

1. 指数选择

首先我会建议你的投指数基金，这一点我相信很多人都有共识。对于初学者来说，我推荐用一半的资金（可适当调节）配置宽基指数即沪深300和中证500，这里面包含了A股市上最大的800家企业，他们直接反映了经济／市场情况，可以帮助我们获得市场平均收益。同时再配全指消费和全指医药，取得高于市场的超额收益。原因如下图，可以发现全指医药／消费也一直好于沪深300和中证500，

既然沪深300和中证500远远差于全指医药／消费，为什么还要买沪深300和中证500呢？因为未来走势谁也无法预料，首先我们需要获得平均市场的收益，即沪深300/中证500的收益，然后再去追求超额收益，即全指医药／全指消费带来的收益。有些时候这两个指数会跌得特别猛，如18年的全指医药，一泻千里，投资沪深300可以帮你减轻这样的下跌，让你心理好受一点。

2. 什么时候买

在第一点第4小点中提到了估值的概念，我们在指数低估的时候买，以中证500为例，

在绿色标记点开始定投，买买买，然后在红色点全部卖出，可以取得非常不错的收益。我知道你会问如何取得橙色的估值曲线，我的话是自己收集数据编制的，你可以直接参考蚂蚁财富上的指数红绿灯，低估绿灯时直接买买买。如图是蚂蚁财富中证500的红绿灯，

3.什么时候卖？

高估的时候卖，第2点中买的相反操作，直接在高估的时候果断卖掉，不要妄想卖在最高点。高阶操作你可以分批卖出，比如刚开始红灯时候卖掉一部分，然后每盈利5%，卖掉一部分，最后全部卖完。对于新手来说，不要去想着什么要最大化利益，比如听信网上的什么市场情绪法之类的，这些方法难以量化，很难判断。比如，现在这么多人开户，市场情绪是高还是低？一定记住，先学会走（把指数红绿灯学会），再学跑（高阶玩法）。

4. 预期收益

这个没人可以告诉你，因为收益取决于市场的波动率还有未来走势，我只能说我目前定投的收益率，如下图。【另外提醒一句，告诉你肯定年化15%以上的，99.99%都是骗子】

目前我手上定投近一年的产品，中证500收益率22.5%

沪深300收益率21.3%，

全指医药收益率8.5%，

还有我没有推荐的品种，比如中证白酒30%，证券公司近40%（因为这里讲基金定投入门，所以只推荐前面说的四个指数）。因此很难告诉你预期收益率，你看全指医药一直很厉害，但是去年却不如沪深300和中证500的收益。

5. 总结

定投适合范围：使用增量资金（如工资、房租等未来可以一直存在的收入）定投；

定投基金选择： 选择沪深300、中证500、全指消费、全指医药；

买卖时间：结合蚂蚁财富指数红绿灯，低估时买入，高估时卖出；

预期收益率：无法估计，取决于市场。历史回测可以达到15%以上，未来不知道。

以上，祝我们终将自由。

公众号：AI搬砖工养基

了解增量资金定投和存量资产配置，感受数据和金钱的善意。

（回复”开户“获取万1免5低费率粉丝福利。投资有风险，以上仅为个人观点，不构成任何投资建议）

首先，实名反对一上来就直接推荐具体投资品种的，比如让你炒股的，让你买P2P的。

2万块钱说多不多，苍蝇也是肉，但对于一个刚出校门的年轻人来说也许是全部家当。

这里要严肃声明一个概念，理财不等于投资！

理财是一个很广泛的概念。比如制定家庭日常消费计划、配置保险、制定教育金计划、养老金计划等等都是理财中的一部分。凡是涉及到跟钱有关的安排，都是理财。

我们每个人或每个家庭都会在十几年的时间里过手几十上百万。怎么去处理这些钱，怎么让有限的资源带来最大的效用，不同的处置方式，在时间的积累下本来相似的人会拉开巨大的差距。

投资只是理财范畴内的一个部分，如果你连基本的金钱观都没有建立，直接拿钱去投资，我可以断定，大概率死路一条，因为并没有锻炼出掌控金钱和掌控自我的能力。

正常的路径是什么？

就好比你要出去求职找工作，上班挣钱，你首先在学校里学习了十几年，掌握了一些知识和技能，手里有两把刷子，公司才有可能要你的。

对于理财来讲，这两把刷子分别是什么？

第一，学习。

年轻的时候最好的投资就是对自己大脑的投资，这将是投资回报率最高的投资项目。

如果你不满足于每天佛系上下班，每个月拿着差不多的工资，那么就应该准备一笔继续教育金，为自己下班后充电，尽快在自己的专业领域内做到超过身边大多数人，这样你的工资也会超过他们。

另外，这笔继续教育金里应该留一笔钱专门系统学习理财，这样你以后就不需要来知乎提问了。

哈哈，开个玩笑哈！知乎是宇宙第一棒的！（我的求生欲也很强）

继续教育金可以从这2万块里划分出来，如果以一年时间为限，准备1万元放在余额宝是绝对足够的。

另外还有1万元，怎么用？那就要提到第二点。

第二，实操。

在经过系统理财的学习之后，是肯定要下水试试的，站在岸边永远学不会游泳。

那么在选择实操对象的时候，应该从哪里下手呢？

这时候不如听听专业人士的建议，你可以去搜集一下市面上可以买到的各类理财课程，绝大部分的起步阶段都是从基金定投开始的，是巧合吗，还是基金定投真的好？

我们先来看看基金定投是什么。

一般我们说的基金定投是指的指数基金定投，就是在固定时间将固定金额的钱，投资到指数基金当中去。

这种投资方式有没有让你觉得很熟悉？没错，就是跟我们上班族每个月缴社保和养老一样的方式。

定期又定额。

这种投资方式的好处是，不需要盯盘，每个月只用在固定一天抽几分钟判断一下某只基金是否还值得投资就可以了，上班族每个月收获一定工资，结余部分定投到指数基金，不仅养成强制储蓄的习惯，还能获得比银行理财高得多的收益。

投资新手对基金感兴趣，但苦于无法入门的朋友，可以从定投开始，因为操作非常简单，也不需要一下子拿出一大笔钱来。很多场外基金投资门槛非常低，最低十块钱就可以开始了。

对投资收益不满意，想提升收益的投资者，定投也是非常适合的一种方式。我们知道股票基金的波动性比较强，风险比较大，如果是一次性买入是很可能遭遇短期的大幅暴跌的。但是定投呢，可以通过分批买入的方式降低风险。如果一开始我们买在了相对比较高的时候，之后持续定投会把我们的投资成本降低，提升我们的收益。

通过学习，不断地掌握和优化基金投资的技巧，定投指数基金稳稳地积累财富，耐心等待复利发挥巨大威力，就有可能实现财务自由。

了解了基金定投的这么多好处之后，是不是懂了为什么那么多教育机构不遗余力的推荐大家学习基金定投，就连巴菲特也连续八年在公开场合推荐过。

那么说到这里，基金定投的收益到底如何呢？

最近十年的平均年复合收益率。国内的货币型基金年化收益率在2.56%。债券基金年化收益率6.4%，股票基金最高，是14.11%。这个收益率是什么意思，假如我们不懂任何的基金投资技巧，我们只需要买对应的基金，然后长期持有十年，这么简单的操作就可以在这些基金上取得这样的年化收益率。

指数基金的收益率属于其中哪一种呢，这里就要说到指数基金的属性了。指数基金还有另外一个名字叫做被动型股票基金，也就是说从属性上来划分，它是股票基金的一种。

这就等于说毫无技巧的定投指数基金十年，也能取得14.11%这样的年华收益率。

如果用上更有智慧的策略定投方法，收益率还会更高。

如果有对基金定投感兴趣的小伙伴，可以看我之前写的另一篇回答：https://www.zhihu.com/question/38558915/answer/637435504

说完了收益率，我想你应该懂了，为什么许多人都从基金定投切入投资的世界，因为它不仅简单容易学，而且回报也很丰厚，当你掌握了这一初级投资方法，再去接触其他更高阶的投资品，会大大增强你的兴趣和信心。相反的如果你一开始就从股票开始练手，多半人都会在暴涨暴跌中产生一种错误的认知，那就是投资很难，普通人学不会，从此就放弃了继续探索，也放弃了被动资产带来财务自由的愿望。

写这一篇回答的目的是希望年轻人能够通过理财和投资的方式认清自己，也理清人生，很多时候选择什么切入点进入一个领域是很重要的，如果在还是小白的阶段，就选择难度很大的项目去挑战，也许会丧失对自己对世界的信心，从而失去更过机会。

那么就从容易的开始吧，先易后难，越学越上瘾，最后会产生复利效应，让你不管是认知还是收益率都像滚雪球一样越滚越大。

也祝福有缘看到我这篇回答的人都赚被动资产赚到财务自由。

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