转转上买莆田鞋 买一份重疾险要亏多少钱

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通货一直在膨胀，不用看M2都知道。也不用拉一根长长的时间曲线才能看到，比如，小时候吃的五分钱一根的冰棒，现在乘以10倍都买不到。就拉一根去年到今年的时间曲线都能深深感受到，比如，所有的补习班齐刷刷涨价，钟点工的工资涨了，菜市场里蜜汁豆腐干一夜之间能从6元涨到8元，涨幅33%。

很多客户，他们知道保险是需要的，但是第一个念头：通货膨胀这么厉害，钱越来越不值钱，我现在买的50万保额，以后还够什么用，钱放在保险里，是亏钱的。

02

其实，保险公司在产品开发的时候，已经考虑到了通货膨胀。

保险里有一个专业术语：预定利率。所谓预定利率，是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率，其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说就是保险机构提供给客户的回报率。

举个例子：一个客户购买了1份保额为50万的定期重疾险，保险期间为30年。现在这50万保额出险还够用，20-30年后有什么用？

因为现在大多数国内寿险公司在产品定价的时候使用的预订利率假设为 3.5%，也就是保险公司假设你的保单价值（注意不是保费，但这里理解成保费或保单价值都没关系）在保险公司的投资回报每年有 3.5%。学过一点金融的肯定知道这个 3.5% 也是一个贴现率，使用贴现率后，未来的数值转换成可以和当下数值比较的现值。

精算师李元霸用一个数学公式说明，更直观，不用怕，很简单的：

就是保险公司在今天计算你 30 年后 50 万元保额向今天的你收取的保费是按照 18.4 万元的保额现值计算的，不是 50 万元。很明显，保险公司已经通过预定利率间接考虑过通胀影响了。

该例子源自精算师李元霸，版权归原作者

PS：我个人理解这里用的是理想化的数学模型，实际上还要考虑保险公司的经营费用等 。不过那是保险公司精算师的事，对消费者来说，这样理解简单一点。

03

预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。

在同等保额的情况下，一款产品的预定利率越高，保费就越便宜；反之，预定利率越低，保费就越贵。说的白一点，就是产品定价时，回报率定的高，那么产品的价格就低。

从业内人员的角度来看，这几年重疾产品的竞争非常激烈，而且，价格已经比较有优势，主要变化原因来自：

2013年8月1日，保监会下发通知《中国保监会关于普通型人身保险费率改革有关事项的通知》，做出了一项重大改变：

普通人身保险法定评估利率为3.5%，但保险公司自己的预定利率可由保险公司自行决定，高于此标准的须报送保监会审批。

而在此之前，一直执行的是：

1999年6月10日，保监会下发的《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》，国内人身保险市场预定利率不超过2.5%。那时候，大家的预定利率都一样，所以产品价格也差不多。

所以，

1. 预定利率从2.5%提高到3.5%，产品价格下来；

2. 预定利率的放开，意味着保险公司拥有定价权，导致不同公司之间的差异化竞争正式开始。更高的预定利率，意味着更低的产品价格，更有市场竞争力。

04

通货膨胀是一个普遍性的问题，钱不会因为存在其他地方，也不贬值。比如，钱不买保险，放在其他地方：

国债：五年期 4.27%

存款利息：五年期定存平均利率3.2%

银行理财：4-6%

支付宝收益：3.65%

大家都知道，风险与收益正相关，采取保守的理财方式，收益水平可能跑不赢通胀。

但是，采取激进的理财方式，比如P2P，恐怕连本金都不保。

或许，还有买房、股市等等，因为比较复杂，本篇不一一讨论了。

Anyway，要有科学的资产配置方法去对冲通货膨胀。而回归初心，买保险是为了保障，在保险的配置中，我们也要充分运用各种险种，比如，将长期险（重疾险）和短期险(百万医疗保险等）进行合理搭配，扩大杠杆效应。

买一份保额50万的重疾险，也许将来治疗重疾需要100万，但至少，其中50万已经准备好了，而且，在保单的第二年就有了杠杆......

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