莆田买名牌运动鞋 都说重疾险很重要，重疾险真的有必要买吗？买重疾险需要注意什么？
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智囊保—古月：
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全国肿瘤登记中心的数据显示，2000年的时候，20-39岁间每10万人大约有40个肿瘤发病。
2013年，数字变成了70个，每年仍在上涨。
癌症，不仅呈现高发，还有年轻化的趋势。而任何一条与癌症有关的信息，都离不开‘钱’这一字眼。
为了应对，越来越多人希望通过一份重疾险来转移大病带来的经济风险。
下文分为四部分：
01、为什么要买重疾险
02、重疾险都保什么内容
03、重疾险有哪些种类选择
04、重疾险如何合理配置
提供一份有关重疾险的智囊，希望有所帮助。
01、为什么要买重疾险
重疾是指重大疾病，它有三个特征：病情严重、治疗费用高、不易治愈。
目前高发的6种重大疾病分别是：
- 恶性肿瘤
- 急性心肌梗塞
- 脑中风后遗症
- 重大器官移植术或造血干细胞移植术
- 冠状动脉搭桥术
- 终末期肾病（慢性肾功能衰竭尿毒症期）
以我们熟悉的恶性肿瘤为例，它又称为‘癌症’，比如少儿的白血病；男性的肺癌、结肠癌；女性的乳腺癌、宫颈癌等。
罹患癌症，健康状况影响极大，且不易治愈，治疗癌症还需高额费用。更有几个现实状况需要面对：
- 医保对癌症治疗的高额费用报销有限，医疗费用的缺口会给很多普通家庭带来经济压力。
- 罹患癌症要长期接受康复性治疗，需要不少的持续花费与补给费。
- 一段时间内无法正常工作获得收入，导致收入损失，而影响个人乃至家庭的生活质量。
- 多年的积蓄短时间内不断被消耗，要承受较大心理压力。
癌症如此，其它重疾也如此，在这谈病色变的年代，如何应对重疾带来的焦虑，商业重疾险也许是一剂良药。
古月曾叙事性写过蒙混多年的【重疾】一文，从几个角度分析了商业重疾险为何是一剂良药，如感兴趣可搜索同名公号阅读一番。
重疾险是罹患重疾直接赔付的保险，比如买了50万保额，不幸罹患癌症便可获赔50万，这笔钱对以下几个情况能起到很好的帮助。
- 医保外的治疗费用
- 持续的康复费用
- 失能收入补偿
用一句专业但又易懂的话来总结为什么要买重疾险：通过重疾险来转移因患重疾带来的严重经济损失而造成的风险。
02、重疾险都保什么内容
重疾险1995年才被引进国内，很长一段时间被置若罔闻，近几年随着大病的担忧与保障意识的加深，才不断被重视。
早期的重疾险，只保障几个到十几个重疾疾病种类，且每家公司定义不同。
后经保险协会与医学会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义规范》，现在的重疾险都会包含规范中的25种重疾，这25种重疾占据了所有重疾发生率的95%以上。
所以，重疾险保什么，主要是保上图中的25种疾病，罹患这些疾病，保险公司便赔付重疾保额给被保人，原则上这笔钱用来干什么都可以。
随着保险市场的发展，现在重疾险的保障内容相对比较丰富，不仅有重疾，还有轻症、中症、特定疾病等。
轻症：
轻症，相对而言，是重疾的早期和轻度情况，未能达到重疾理赔标准，但已具备危害性。
随着医学技术的进步、体检的常规性，在罹患重疾的初期可能就已发现患病，但尚未达到重疾理赔的标准，或个别重疾标准范围的手术有了替代，比如介入手术替代开胸手术。
轻症，便应运而生。现在的重疾险基本都会有轻症保障，一般赔付20～30%的重疾保额。
高发轻症：
- 极早期的恶性癌变
- 不典型急性心肌梗塞
- 轻微脑中风
- 冠状动脉介入手术
- 心脏辨膜介入手术
- 慢性肾功能衰竭
- 主动脉内手术（非开胸手术）
中症：
中症，是重疾险的一大创新，它介于轻症与重疾之间，目前还属于探索阶段，现在重疾险里的中症有两种情况。
- 将个别轻症提升为中症，加大保障。
- 将个别重疾降低理赔标准，降低理赔门槛。
中症赔付，一般赔付50%重疾保额。一款重疾险有中症责任，保障力度无疑是更高的，但目前有中症赔付的重疾险还比较少。
常见中症：
- 中度急性心肌梗塞
- 中度脑中风后遗症
- 中度类风湿性关节炎
- 中度脑损伤
- 中度系统性红斑狼疮
- 中度强直性脊柱炎
- 单个肢体缺失
特定疾病：
特定疾病比较好理解，它是从重疾中挑选出少儿/男性/女性高发的疾病作为特定疾病，给予额外赔付保障。
常见特定疾病：
少儿：白血病、重型再生障碍性贫血、严重原发性心肌病、严重川崎病、严重手足口病等。
男性：肺癌、肝癌、胰腺癌、阴茎睾丸癌、急性心肌梗塞、重大器官移植术等。
女性：乳腺癌、子宫宫颈癌、阴道卵巢癌、重大器官移植术或造血干细胞移植术等。
针对特定疾病，有些重疾额外赔付30%保额，有些额外赔付1倍保额，等于变相的增加了重疾保额，起到更高的杠杆作用。
03、重疾险有哪些种类选择
如果一名小白看目前市场的重疾险产品，肯定会觉得非常复杂。各式各样的重疾险种类其实无外乎有三个因素：保障期限、类型、保障内容。
保障期限：
期限，即重疾险的保障时间，分为：短期（一年期）、定期、终身。
在2010年前，重疾险普遍是终身型的，随着市场发展和消费者需求，现在越来越多一年期重疾和定期重疾。
短期重疾：买一年保一年，保障期限是一年，这点比较好理解。
定期重疾：定一个保障期限，比如20年、30年，或至60岁、70岁、80岁等，只保障到合同约定的期限。
终身重疾：保障终身，合同期限为终身。
有一个基础概念，年纪越大发生重疾的概率越高。所以保障期限越久，保费就越高。
在预算不多的情况下，购买终身重疾会比较吃紧；或者已经买了终身重疾，想要补充保障，这时候就可以选择短期或定期重疾。
不同保障期限的重疾险可以满足不同人群的重疾险需求，能较好的灵活配置。
类型：
重疾险有三个类型，分别是：消费型、返还型、储蓄型。
这是容易混淆的地方，因为我们会带入期限来认识重疾的类型，普遍认为消费型重疾是一年期重疾，终身重疾就是储蓄型重疾。
期限是期限，类型是类型，我们要独立来看，前不久我写过一篇为什么消费型保险一直被偏见对保险类型有进行详细讲解，大家也可以看一下。
对于重疾的类型，有一个关键是：到期我们能拿回什么。
消费型重疾：不管期限保障多久，如果到期什么都拿不回，消费掉了，那它就是消费型重疾。
返还型重疾：返还型重疾与消费型重疾唯一的不同是到期能返还所交的保费。
储蓄型重疾：它只有一种情况，身故也赔保额的终身重疾。因为保障终身的重疾与身故，所以一定可以拿到保额赔付，人一辈子不罹患重疾，也会身故。
保障责任：
在2017年前，国内重疾险基本是单次赔付，即赔付一次重疾后，合同便结束。
考虑其它重疾的再发可能，市场出现了多次赔付的重疾险，赔付一次重疾后，合同继续保障，下次得其它重疾，还能获得保障。
单次重疾：只赔付一次，合同结束。
多次重疾：可多次赔付，一般是3～5次，赔付后合同继续有效，罹患其它重疾，再次赔付。
单次或者多次，是出于增加保障责任的角度，一年期的重疾也可以设计成多次赔付，只不过意义不大，所以常用于长期重疾。
期限、类型、保障责任这三个因素，可互相串联组合，只要我们认准这三个因素来看一款产品，就能比较好的分辨出它属于什么重疾。
考虑消费者的实用性需求，目前市场上的重疾险种类主要有：
- 一年期/单次赔付/消费型重疾；
- 定期/单次赔付/返还型重疾；
- 定期/单次赔付/消费型重疾；
- 定期/多次赔付/消费型重疾；
- 终身/单次赔付/储蓄型重疾；
- 终身/单次赔付/消费型重疾；
- 终身/多次赔付/储蓄型重疾；
这7个种类我分别对应找了一款产品，来方便大家加深对重疾种类的理解：
通过保障期限、重疾赔付次数、身故保障、满期返还，可以直观分辨每款产品属于什么种类，就不过多讲解啦，看多几遍图片内容可以理解。
04、重疾险如何合理配置
面对丰富的重疾险种类，古月建议先把短期重疾和返还型重疾排除。
因为：
- 短期重疾买一年保一年，年纪越大保费越贵，万一年纪大了保险公司不给买了，重疾保障面临空缺。
- 返还型重疾的本质是一部分保费用于保障，更大部分钱用于理财以获得将来的返还，不如买消费型，少交的钱自己拿去理财。
配置重疾险，很多人容易陷入追求完美，导致一直买不到满意的重疾险。如何理性选择适合自己的重疾险，无外乎有两个关键点：保额与预算。
保额：
在 如何给孩子买保险？ 与 成年人如何合理配置保险？这两篇文章中，我对孩子和成人如何买保险给了详细的参考建议。
里面都提到一个点，考虑买重疾险，是因为罹患重疾会导致严重的经济损失，需要通过重疾险来转移这一风险。
所以重疾险的保额非常重要，有些人买的重疾保额只有几万十万，很明显主次不分。
孩子和成人的重疾保额，我有以下建议：
孩子：最少50万，有条件越高越好，100万为佳。
成人：最少30万，有条件越高越好，50～80万为佳。
预算：
买任何东西，都应该量力而为。
所以配置保险时，有一个明确的预算区间，能事半功倍，这也是买到合适的重疾险关键因素。
如果没有预算，什么都有的终身重疾肯定是最佳选择，但可能会导致保额买低了，或支付较高的保费带来经济压力，无疑是得不偿失。
比较正确的做法是结合收入情况、贷款压力、日常生活等情况，确定一个预算区间。以下情况可以作为参考：
孩子：家庭年收入的1～2%为佳。
成人：年收入的5～8%为佳。
具体预算，每个人或每个家庭情况不同，可以自己进行灵活调配。
有了预算区间后，选择也有主次之分，我的建议是：
保额>保障期限>身故保障>多次赔付>其它
比如：
- 30岁男性，预算3000元，可能适合买：保额40万，保障至70岁，不带身故保障，单次赔付。
- 30岁男性，预算12000元，可以这样买：保额60万，保障终身，带身故保障，多次赔付，其它保障都可以选择。
保险的配置没有固定、非常科学的说法，很难做到100分的方案。
我们能做的，是把控好预算和关键保额，这样最少能有80分。至于更高分的配置，需要结合自身情况捕获细节，和挑选到性价比高的产品。
05、最后
长期从事肿瘤病因即癌变机理研究的程书钧院士介绍，我国肿瘤的发病率与致死率不断在增长。
他表示，造成这样的原因是多方面的，其中最重要的原因是相当一部分患者发现时，已是中晚期。
造成癌变的原因，与环境、日常生活密切相关，比如：吸烟喝酒、熬夜、缺乏运动、过劳、饮食不规律、不把病当回事等。
重疾险仅是从经济角度对大病风险进行转移，重要且必要。
但更重要的是规避风险发生，从生活方式、饮食习惯、定期体检做起。
延伸阅读：
智囊保：如何给孩子买保险？
智囊保：买保险该怎么选保险公司？小保险公司靠谱吗？
智囊保：买保险需要注意什么？回答几万个问题后，我汇总了六大误区
智囊保：成年人如何合理配置保险？
智囊保：保险理赔难吗？我们应该如何应对？处理几百起理赔案件后，我得出这些经验
全文完，感谢你的耐心阅读。
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